Cuando el mercado se ablanda, la pregunta no es cuánto baja la prima, sino qué se recuperaría la empresa tras un Siniestro.
Para muchas empresas, la renovación del 1 de enero del 2027 llega con una buena noticia: las primas bajan. Según el índice de mercado de Marsh del tercer trimestre de 2026, las tarifas comerciales cayeron un 5 % en el mundo y un 9 % en Latinoamérica y el Caribe; en seguros de propiedad, la caída regional fue del 13 %. El mismo informe señala que quienes renovaron pudieron lograr coberturas más amplias, límites más altos, deducibles más bajos y más acuerdos de largo plazo.
La otra cara es que un seguro más barato no hace más barato el Siniestro. Reponer un activo cuesta cada año más: en Estados Unidos y Canadá, por ejemplo, el costo de reconstrucción subió entre un 3,0 % y un 3,8 % interanual en el segundo trimestre de 2026, según Verisk, con la mano de obra como factor clave. Y una póliza que no se actualiza puede dejar a la empresa con una indemnización menor a la esperada.
Por eso, la pregunta para un Risk Manager o un CFO no debería limitarse a cuánto se ahorra en prima, sino qué mejoras conviene pedir mientras la negociación se inclina a favor del comprador. Estos son cinco puntos que marcan la diferencia cuando ocurre un Siniestro relevante.
- Sumas aseguradas y base de valoración al día
Si el valor asegurado queda por debajo del coste real de reposición, la Aseguradora puede aplicar una reducción proporcional de la indemnización. Es el llamado infraseguro, y Swiss Re advertía en enero de 2026 de que los errores en los valores asegurados reducen lo que las empresas pueden recuperar en la mayoría de los siniestros. Conviene pedir una valorización actualizada e independiente de edificios, maquinaria y existencias, con base de reposición a nuevo, y revisar si la póliza prevé mecanismos de ajuste cuando los valores cambian durante la vigencia.
- Pérdida de Beneficios (PB/LC) a la medida de tu operación
Un período de indemnización de 12 meses puede quedarse corto si el equipo crítico tarda más en llegar o si recuperar a los clientes lleva más tiempo que reconstruir la planta. Revisa el período, los gastos adicionales para mantener la operación y las extensiones por dependencia de proveedores o clientes clave. Mira también el deducible expresado en días. Mejor que sea proporcional y no los primeros días.
- Gastos de preparación de la reclamación
Reclamar un Siniestro importante exige ingenieros, economistas y otros expertos que cuantifiquen y documenten los daños y las pérdidas. Si la póliza no cubre esos honorarios, el coste lo asume la empresa en el peor momento. Pide una cobertura expresa y un sublímite acorde con la complejidad de tus riesgos.
- Anticipos con plazos claros
Mientras se resuelve una reclamación, la empresa sigue pagando remuneraciones, arriendos y créditos. Una cláusula de pagos a cuenta, que fije cuándo y sobre qué monto la Aseguradora anticipa la indemnización no controvertida, ayuda a sostener la liquidez durante la recuperación.
- Sublímites, deducibles y cláusulas ambiguas
Revisa los sublímites para eventos de la naturaleza como terremoto o inundación, la remoción de escombros, la avería de maquinaria y los deducibles. Un mercado en el que los compradores consiguen límites más altos y deducibles más bajos es el mejor momento para pedirlos. Y pide aclarar las cláusulas que admiten más de una lectura: es mucho más fácil resolver una ambigüedad en la renovación que en medio de una reclamación.
Cómo prepararte
- Calcula con Finanzas y Operaciones cuánto tardaría y cuánto costaría recuperar tu operación tras un evento grave; esa cifra debe guiar los límites y el período de indemnización. Es clave que el Asegurado haga presupuestos mensualizados de acuerdo con el plan general contable de cada país.
- Pide a tu corredor que cotice estas mejoras como alternativas, además de la renovación en las mismas condiciones, y compara el coste de cada una.
- Deja la revisión del texto de la póliza con anticipación: las cláusulas se negocian mejor semanas antes de la renovación, no en los últimos días.
Reducir la prima es una buena noticia, pero la mejor noticia es contar con un programa que responda cuando se necesite. Las pólizas hay que diseñarlas para los siniestros importantes.
En Vantevo Claims Advisors acompañamos a las organizaciones en la gestión estratégica de Riesgos, Seguros y Siniestros, ayudando a fortalecer su capacidad de recuperación y contribuyendo a una resolución justa, ágil y amistosa cuando ocurre un evento relevante.
¿Tu póliza cubriría el coste de preparar una reclamación importante? Cuéntanos en comentarios de LinkedIn si ya lo has revisado para el 1/1, o qué otras mejoras pedirías.