Las pérdidas consecuenciales y el coronavirus

Lamentablemente para las empresas afectadas, la gran mayoría de las pólizas de pérdidas consecuenciales contratadas, no cubren las graves consecuencias económicas generadas por el coronavirus, pues no se cumple la condición de la póliza de que las mismas sean consecuencia de un daño material.

En los escasos siniestros cubiertos, hay Aseguradoras que cubren las consecuencias de enfermedades contagiosas, habrá que tener en cuenta las condiciones de la demanda a consecuencia de la pandemia, lo que hará bajar las indemnizaciones en comparación con una situación normal del mercado.

Por otra parte, es evidente que habrá extornos y regulaciones de primas en este 2020 pues la gran mayoría de las empresas aseguradas tendrán una disminución en sus beneficios (utilidades) y gastos fijos con lo que tendrán que recuperar parte de la prima pagada en sus pólizas de PC/ PB.

Lecciones del Coronavirus

De esta pandemia, ya comentamos el otro día, sobre la importancia de los planes de contingencia.

Hoy queremos llamar la atención sobre la necesidad que tienen los países occidentales, como el nuestro, de ser autosuficientes en la producción de equipos básicos y estratégicos como es el material sanitario para un país. No solo hay que tener en cuenta el beneficio económico en estos temas de importancia estratégica para un país como es la salud y la vida de sus ciudadanos.

Por otra parte, es necesario que los Estados y la industria del Seguro se involucren en la cobertura y mutualización de las cuantiosas pérdidas que pueden sufrir las empresas por un confinamiento como el ocurrido en esta ocasión.

Son reflexiones que hacemos desde VANTEVO para paliar y repartir los costes generados por futuras pandemias.

El coronavirus y los planes de contigencia

En esta pandemia quedó claro que nos pilló desprevenidos, pues ni los gobiernos ni la gran mayoría de las empresas tenían preparados planes de contingencia. Las empresas han reaccionado en general con eficacia y han puesto en marcha rápidamente, donde ha sido posible, sistemas de teletrabajo que están funcionando satisfactoriamente. Esta forma de trabajo pensamos que ha llegado para quedarse, lo cual facilitará la conciliación familiar y como consecuencia aumentará la productividad de las empresas.

Los planes de contingencia, también llamados planes de continuidad de negocio, que reducen las pérdidas consecuenciales en los siniestros, son más efectivos y útiles que los planes de emergencia que reducen los daños materiales. Lamentablemente, solo un mínimo porcentaje de empresas los tienen establecidos e implantar un plan de contingencias en sus empresas debería ser un objetivo prioritario de los gerentes de riesgo.

Una pandemia es poco previsible, pero incendios, averías de maquinaria, explosiones… ocurren todos los días de ahí la importancia de los planes de contingencia en las empresas.

La colaboración de VANTEVO CLAIMS ADVISORS con el Ajustador de la Aseguradora en un siniestro importante

El Ajustador nombrado por la Aseguradora es la imagen de la misma en el momento del siniestro, que es el momento de la verdad en el mundo del seguro. Este debe colaborar con el Ajustador del Asegurado (VANTEVO) a normalizar la situación productiva del riesgo cuanto antes y minimizar las pérdidas consecuenciales ocasionadas por el siniestro, para lo cual deberá recomendar que la compañía Aseguradora haga “pagos a cuenta” al Asegurado para hacer frente a las medidas tomadas.

Tiene que ser proactivo en todo momento y tratar de colaborar con el Asegurado y su Ajustador, el Corredor de Seguros y la Aseguradora en “solucionar” el siniestro con agilidad, profesionalidad y sentido común de acuerdo al condicionado de la Póliza contratada.

VANTEVO estará encantada de preparar y documentar la reclamación adecuadamente y colaborar con nuestros colegas en cerrar los siniestros con agilidad, ética y profesionalidad demostrando así que la póliza ha funcionado correctamente y el Asegurado ha recibido la indemnización que correspondía de acuerdo a la misma.

Causa origen o causa raíz en un siniestro

Hay tres razones principales por las que es fundamental conocer el origen exacto del siniestro:

  1. Para confirmar la cobertura del mismo. En este caso, el Asegurado dispondrá de medios de prueba para defender alguna exclusión que pueda ser invocada por la Aseguradora.
  2. Para poder recobrar la indemnización de un tercero si podemos demostrar su responsabilidad en el origen del mismo.
  3. Porque si sabemos exactamente lo que ha ocurrido, podremos tomar medidas para evitar que vuelva a ocurrir y no se produzca un siniestro similar en el futuro.

Como indicamos en otras comunicaciones, es recomendable en siniestros complicados, el involucrar a expertos y laboratorios en el estudio y determinación de la causa de un siniestro.

VANTEVO mantiene estrechas relaciones de colaboración con excelentes laboratorios y expertos profesionales especialistas en esta área, que ayudan a conocer el origen exacto de un siniestro.

¿Por qué las aseguradoras exigen que el daño material esté cubierto para que funcione la cobertura de pérdidas consecuenciales?

Si el Asegurado no tiene capacidad económica para reparar los daños materiales, bien por no tener póliza de daños o por ser ésta claramente insuficiente debido a un supuesto grave infraseguro, el período de reparación de los daños se puede retrasar meses y meses y entonces todas las pólizas de pérdidas consecuenciales agotarían su periodo máximo de indemnización.

Esto ocurriría tanto en el caso de las inglesas (Business Interruption) y lo mismo con las pólizas americanas (Gross Earnings), pues sería imposible normalizar la producción del riesgo afectado por el siniestro por falta de recursos económicos del Asegurado.

Incluso es aconsejable que el asegurador de los daños materiales y de las pérdidas consecuenciales sea el mismo, para que no haya interferencias en los ajustes de los daños y pérdidas y se trabaje en el sentido de dar prioridad a la reanudación de la actividad productiva cuanto antes, para minimizar las pérdidas consecuenciales que en los siniestros industriales suelen ser más importantes que los daños materiales.

Importancia de la actuación, en los siniestros de incendio, de las empresas de descontaminación y recuperación de maquinaria e instalaciones

En los siniestros de incendio algunos bienes quedan destrozados y hay que sustituirlos. Otros en cambio, solo sufren daños parciales que se pueden recuperar.

También suele pasar, en los incendios importantes, que el fuego afecte directamente a una parte del riesgo, y otras partes se vean dañadas por el humo, el calor, el agua arrojada por los Bomberos…

En este supuesto, es rentable hacer intervenir a empresas especializadas en descontaminación y recuperación de equipos tanto mecánicos, eléctricos como electrónicos. Estas empresas, algunas de las cuales son internacionales, deben de intervenir cuanto antes pues los procesos de corrosión y oxidación avanzan día a día.

También, en los casos donde las pérdidas consecuenciales son importantes por la paralización de máquinas e instalaciones claves en el proceso productivo y que tienen plazos de reposición de varios meses, su intervención puede ser muy rentable. En algunas ocasiones se consigue recuperar provisionalmente las máquinas dañadas, las cuales funcionan unos meses hasta que llegan las nuevas, minimizando de esta manera las pérdidas consecuenciales.

Los contratos de mantenimiento y las coberturas de Avería de Maquinaria

Hemos oído muchas veces que si una máquina importante tiene un contrato de mantenimiento ya no necesita asegurarse por Avería de Maquinaria. Lo anterior es un craso error pues un contrato de mantenimiento nunca va a cubrir los siniestros por negligencia del personal (que es una de las causas principales de los siniestros). Ni tampoco se va a hacer cargo de las pérdidas consecuenciales ocasionadas por una paralización productiva a consecuencia de una avería.

Esos dos supuestos muy importantes sí se pueden cubrir con una póliza de Avería de Maquinaria y su correspondiente cobertura de las pérdidas consecuenciales por Avería de Maquinaria.

Es por ello que los contratos de Mantenimiento y las pólizas de Avería de Maquinaria son complementarios nunca sustitutivos uno de la otra. Eso sí, habría que tener en cuenta que un buen contrato de mantenimiento puede y debe reducir la prima de la póliza de Avería de Maquinaria.

La importancia de evitar infraseguros mediante una valoración previa de los activos a asegurar

A no ser que nuestra póliza sea a primer riesgo o hayamos negociado con la Aseguradora la derogación de la regla proporcional, entendemos es importante el efectuar una valoración de los activos, al menos de una manera aproximada a través del Balance de la empresa, para evitar infraseguros a la hora de los siniestros y que ello motive que, no se pueda recuperar la totalidad de los daños.

Posteriormente, cada año habría que hacer una actualización de las sumas aseguradas, pero ello sería relativamente sencillo en base a analizar las inversiones y desinversiones del último ejercicio contable y la fluctuación de los precios en base a los índices IPRI del INE (Instituto Nacional de Estadística).

VANTEVO se pone a disposición de los Asegurados para garantizar unas sumas aseguradas adecuadas que eviten la aplicación de infraseguros en los siniestros.

¿Qué pasa cuando ocurre un siniestro que ocasiona pérdidas consecuenciales durante el periodo de garantía de una máquina o instalación asegurada?

En estos casos es muy probable que los daños materiales sean asumidos por el fabricante de la máquina o instalación afectada. Pero en los contratos de garantía de fabricante se suele especificar que el mismo no cubre las pérdidas consecuenciales generadas por el siniestro.

Dado que los daños materiales no son cubiertos por la póliza, algunas Aseguradoras han intentado que no interviniese la cobertura de Pérdidas Consecuenciales alegando que los daños materiales no estaban amparados por la misma.

En VANTEVO entendemos que ese planteamiento es erróneo y siempre hemos intentado convencer a las Aseguradoras de que había cobertura para las pérdidas consecuenciales.

Para evitar este tipo de discusiones se debería especificar en la póliza que, en esas circunstancias, un siniestro en el periodo de garantía de la máquina o instalación asegurada, sí se deberán indemnizarán las pérdidas consecuenciales ocasionadas por el siniestro, siempre y cuando esté contratada la cobertura de pérdidas consecuenciales.