El papel del Asesor de Riesgos, Seguros y Siniestros del Asegurado

Cada vez más, en los siniestros importantes, los Asegurados por indicación, la mayoría de las veces, de sus Abogados o sus Corredores, contratan un perito que les ayude a preparar y defender su reclamación frente a las Aseguradoras.

Ello tiene evidentes ventajas, pues, por un lado:

  • Facilita al Asegurado un informe técnico sobre las causas y consecuencias del siniestro que pueda contrastarse con el del perito de la Aseguradora.
  • Puede ayudar al Asegurado a tomar medidas para minimizar las pérdidas consecuenciales a lo cual está obligado.
  • Libera al Asegurado del trabajo de preparar y documentar la reclamación a presentar a las Aseguradoras, por lo que se podrá dedicar fundamentalmente a recuperar su normalidad productiva y a contactar con sus proveedores y clientes.

Además, actualmente con la cláusula de “honorarios de perito/asesor del Asegurado” que los grandes Brokers están contratando en las pólizas gestionadas por ellos, los servicios de VANTEVO le pueden resultar total o parcialmente gratis a los Asegurados.

Asimismo, el tener un asesor de Seguros independiente y profesional como VANTEVO, a los Asegurados les puede ayudar a bajar la siniestralidad en base a analizar sistemáticamente las causas de los siniestros que se producen y tomar medidas para evitar que se ocurran siniestros similares en el futuro.

También, en base a analizar los siniestros que se producen en un riesgo, se pueden ir mejorando año a año las coberturas de la póliza que lo ampara y las medidas de seguridad del riesgo, todo ello en colaboración con el Corredor del Asegurado.

Por último, un asesor independiente como VANTEVO CLAIMS ADVISORS puede ayudar al Asegurado a evitar infraseguros valorando sus activos, a mejorar sus riesgos haciendo un informe de inspección que refleje las medidas de seguridad y prevención del mismo y a diseñar un “protocolo de actuación en siniestros” cuyas ventajas hemos explicado en una reciente comunicación.

Utilidad del PAS (Protocolo de Actuación de Siniestros)

Protocolo de Actuación de Siniestros

Un siniestro importante en un riesgo industrial genera una situación de emergencia y esta requiere soluciones de emergencia. En ese tipo de empresas, las pérdidas consecuenciales derivadas de la paralización de la actividad pueden ser importantes y es clave no perder tiempo y tener claro lo que hay que hacer una vez ocurrido el siniestro.

Ese es el objetivo de implantar un protocolo de siniestros:

  1. Recuperar la normalidad productiva en el menor tiempo posible.
  2. Preparar y documentar adecuadamente la reclamación a presentar a las Aseguradoras.
  3. Recuperar cuanto antes el importe de los daños y pérdidas cubiertos por la póliza de seguros.

La implantación y diseño de un protocolo de siniestros exige la revisión de los riesgos de la empresa y de sus planes de emergencia y contingencia. Se debe acordar en el mismo:

  • Quien va a liquidar los siniestros: Debería nombrarse una terna de gabinetes especializados en riesgos industriales con implantación local y que puedan ayudar al Asegurado a tomar medidas para minimizar las pérdidas consecuenciales.
  • Quien va a reparar los daños: Se deben homologar una serie de empresas especialistas en el riesgo y fijar con ellas las tarifas y condiciones de trabajo.
  • Quien va a controlar las reparaciones y documentar el importe de las mismas junto con las pérdidas consecuenciales provocadas por el siniestro. La sugerencia de VANTEVO es que lo haga el Departamento de Mantenimiento del Asegurado y que utilice su propio sistema de gestión. Ello permitiría un control de la calidad de las reparaciones y agilizar sin duda las mismas.
  • Se debe abrir una cuenta contable a la que cargar todos los gastos asociados al siniestro, con unas claves para la fácil y rápida identificación y clasificación de los cargos.

Nuestra experiencia es que, en el momento del siniestro, que es el momento de la verdad en el mundo del Seguro, no debe haber lugar para improvisaciones y pérdidas de tiempo y sí para aplicar lo acordado en el protocolo de siniestros que se haya establecido previamente.

En VANTEVO CLAIMS ADVISORS estaríamos encantados de ayudar a los Asegurados y Corredores a implantar un protocolo de siniestros que ayude a recuperar la normalidad productiva cuanto antes y a percibir de las Aseguradoras los daños y pérdidas a que tengan derecho en base a la Póliza de Seguros contratada.

¿Por qué los Asegurados deben contratar una inspección de sus riesgos?

Como dice el refrán “más vale prevenir que lamentar” y a menudo hemos conocido, en visitas motivadas por siniestros, empresas cuyos “lay-outs” y medidas de seguridad y prevención dejaban mucho que desear.

En un mercado de seguros duro como el actual, es importante hacer inversión en prevención y seguridad para facilitar la aceptación de los riesgos por parte de las Aseguradoras. Muchas de las medidas que se pueden tomar como mejorar la limpieza, sellar el paso de cables eléctricos, hacer termografías en los cuadros eléctricos, cargar las baterías de las carretillas en sitios adecuados (abiertos o bien ventilados) … son baratas y exigen poca inversión.

Asimismo, está demostrado que la mayoría de los siniestros que se producen en riesgos industriales son por factor humano, es decir, por negligencia de los trabajadores propios o de las empresas externas que hacen trabajos de mantenimiento o reparación. Por ello, es importante controlar que se cumplen los manuales de operación y mantenimiento, los protocolos de los “permisos de trabajos en caliente” y que tanto el personal propio como el subcontratado conoce y sigue los manuales de prevención y seguridad establecidos en cada riesgo.

De nada vale tener unas normas de prevención y seguridad excelentes, si luego no se exige ni controla su riguroso cumplimiento. Ser estrictos en este punto reduciría sustancialmente la siniestralidad en las empresas y en ellas deben estar involucrados a fondo los directores y sus comités de empresa.

El que unos expertos inspeccionen los riesgos y emitan informes recomendando mejoras en prevención y seguridad y señalen las deficiencias y lagunas encontradas, entendemos que disminuiría la siniestralidad en las empresas y facilitaría la cobertura de sus riesgos por parte de las Aseguradoras.

En VANTEVO CLAIMS ADVISORS, contamos con expertos en inspecciones de riesgos y estamos en condiciones de ayudar a los Asegurados y Corredores a disminuir su siniestralidad y mejorar los costes de sus Pólizas de seguros.

Hay que evitar infraseguros mediante una valoración previa de los activos a asegurar

A no ser que nuestra póliza sea a primer riesgo o hayamos acordado con las Aseguradoras la derogación de la regla proporcional, entendemos que es importante efectuar una valoración de los activos tangibles para evitar infraseguros a la hora de los siniestros y que ello motive que el Asegurado solo recupere de manera parcial el importe de sus daños y pérdidas.

Lo anterior es aún más importante en un año como el actual, 2021, en el que tras la pandemia que afectó gravemente a la actividad económica de las empresas en el año 2020, se están produciendo sustanciales incrementos de precios tanto en materias primas como en fletes marítimos, algo que sin duda afectará a los precios de los productos fabricados por muchas empresas. El fuerte aumento de la demanda y una escasez en la oferta es lo que está determinando esta situación, con lo que hasta el año 2023, no se espera que se estabilicen los precios y ello contando con que bajen en el mundo los contagios y suba el nivel de vacunaciones.

Por lo tanto, es previsible un desajuste entre los Valores a Reposición a Nuevo de los activos asegurados y su valor en póliza, con lo que es urgente una revisión de los mismos por expertos para actualizar los capitales asegurados tanto en Daños Materiales como en Pérdidas Consecuenciales, pues la presumible inflación hará subir los costes fijos, beneficios y facturación de las empresas en la actual situación postpandemia.

Posteriormente, cada año, habría que hacer una actualización de las sumas aseguradas, pero ello sería relativamente sencillo en base a analizar las inversiones y desinversiones del último ejercicio contable y la fluctuación de los precios en base a los IPRI del INE (precios industriales del Instituto Nacional de Estadística).

VANTEVO CLAIMS ADVISORS se pone a disposición de los Asegurados y Corredores para efectuar estos trabajos de valoración y garantizar una suma asegurada adecuada tanto para Daños Materiales como para Pérdidas Consecuenciales, que eviten la aplicación de infraseguros en los siniestros.

 

La importancia de que el PMI y la franquicia sean adecuados en las Pólizas de Pérdidas Consecuenciales

Normalmente, en este tipo de pólizas no suele haber infraseguros, pues con la cláusula de “aumento automático” que suele estar acotada entre el 20-40 %, se evitan los mismos en un gran porcentaje de siniestros. Hay que recordar que esa cláusula obliga a la revisión anual de la suma asegurada, una vez cerradas las cuentas del ejercicio del año anterior, lo cual, a veces no se lleva a cabo.

Donde sí hay problemas es en los períodos máximos de indemnización, pues no suelen exceder de los 12 meses y hay muchas empresas en las que su maquinaria fundamental tiene unos plazos de entrega de entre 12 y 18 meses, con lo que se suelen quedar cortos. Como es sabido, bajo la póliza inglesa el período de indemnización finaliza cuando se recuperan las ventas y siempre hay que tener en cuenta el siniestro más grave que pueda ocurrir en un riesgo en el momento de calcular el período máximo de indemnización.

En cuanto a la franquicia, también es inadecuada muchas veces, pues en empresas que tienen stocks de producto terminado de 4, 6, 8 semanas nos encontramos con franquicias de 1-2 días, con lo que en siniestros de corta duración es muy difícil que se produzcan pérdidas de ingresos.

Asimismo, si hay capacidad ociosa, es decir, si la capacidad de producción es superior a la capacidad de ventas, que es lo que suele ocurrir en épocas de crisis, es difícil que se produzcan extracostes, con lo que los resultados de la empresa no resultan afectados y la póliza no indemniza cantidad alguna. En los casos anteriores, la franquicia se debería establecer en semanas y no en días.

Por el contrario, en otros negocios como una panadería, un restaurante, un parque eólico, etc. la franquicia debería ser mínima o nula, pues desde el primer día de parada se producen pérdidas de ventas muchas veces irrecuperables.

En España, tenemos con la franquicia un problema añadido en este tipo de pólizas. Muchas veces viene indeterminada. No se especifica cómo se tiene que aplicar la franquicia temporal y eso perjudica a las Aseguradoras, pues la Ley de Seguros establece que en esos casos se debe aplicar de la manera más favorable para el Asegurado.

En VANTEVO CLAIMS ADVISORS tenemos expertos en este tipo de coberturas que pueden ayudar a Asegurados y Corredores a diseñar la Póliza de Pérdidas Consecuenciales ajustada al riesgo que se quiere cubrir.

La mal llamada Póliza de Pérdida de Beneficios tiene que ser un “traje a medida”

Si, en general, es importante que cualquier póliza se ajuste a  las características del riesgo que se quiere asegurar , en el campo de las pérdidas consecuenciales , que se producen después de un siniestro de daños materiales , eso es fundamental. No hay dos empresas iguales y no debería haber dos pólizas de pérdidas consecuenciales iguales: la póliza debe ser un “ traje a medida”.

 

La póliza de Pérdida de Beneficios ,o de  Pérdidas de Explotación o de  Lucro Cesante, de esas tres maneras se le puede llamar, garantiza que el siniestro no afecte a los resultados  económicos previstos por la empresa, es decir, este seguro trata de colocar a la empresa en la misma situación financiera que habría tenido si el siniestro no se hubiera producido .

 

Obviamente , una parada de una semana en el proceso productivo , que equivale a sólo el 2% de la producción anual , no afectará por igual a todas las empresas. Dependerá ,por ejemplo , de si la empresa trabaja bajo pedido o contra stock , si su proceso es continuo ( fábricas de aluminio, refinerías de petróleo..) o no , si tiene un stock de existencias de días o de semanas , si trabaja 8 horas diarias , 5 días a la semana o 24 horas diarias , 7 días a la semana, si la capacidad de producción es mayor que la capacidad de ventas o  , al revés , la capacidad de ventas es mayor que la de producción …

 

Los tres parámetros fundamentales de una póliza de Pérdidas Consecuenciales, la cual puede ser muy completa pues se pueden garantizar las pérdidas consecuenciales debidas a incendios , averías de maquinaria, por siniestros en proveedores o clientes, por falta de suministros públicos , por imposibilidad de acceso … son :

 

La Suma Asegurada( Margen Bruto)

El Periodo Máximo de Indemnización

La Franquicia

 

No suele haber problemas para calcular el Margen Bruto ( Gastos Fijos mas Beneficio Neto). Si bien es difícil predecir cuáles van a ser los beneficios para la próxima anualidad, para evitar infraseguros existe la cláusula de aumento  automático cuyo porcentaje suele estar entre el 20-40%  y que nos permitirá regularizar la suma asegurada con posterioridad al cierre del ejercicio , una vez hayan sido auditadas las cuentas anuales.

 

Dado que la póliza inglesa (Business Interruption) que es la habitual en Europa, extiende el periodo de indemnización desde el día del siniestro hasta que se normalicen las ventas (la póliza americana de “ Gross Earnings” solo hasta que se normalice la producción), habría que pensar siempre en el plazo de reconstrucción de los edificios y de la maquinaria fundamental más los 4-6 meses necesarios para el desescombro de lo destruido , permisos, proyecto, recuperación de la producción al 100%, recuperación del stock de seguridad…Es frecuente encontrarse en siniestros graves con periodos máximos de indemnización insuficientes.

 

Finalmente ,otro elemento que hay que fijar es la franquicia. Lo normal es que sea temporal y venga indefinida lo que crea problemas en el ajuste de los siniestros. Por ejemplo, franquicia 5 días: ¿Qué 5 días son? ¿los 5 primeros días naturales? ¿ los primeros 5 días productivos?, ¿son 5 días proporcionales al periodo de indemnización?

 

Resumiendo todo lo anterior , diseñar una buena póliza es un trabajo para especialistas y VANTEVO  puede ayudar a los asegurados y corredores , no solo en siniestros , sino también en el diseño de una póliza adaptada al riesgo que se quiere cubrir: un “ traje a medida”.

La Gerencia de Riesgos

La Gerencia de Riesgos o Risk Management puede definirse como el conjunto de medidas que toma una entidad para hacer frente a posibles contingencias futuras, entendiendo a una entidad como una persona natural o jurídica.

Algunas organizaciones tienden a no considerar las necesidades del tratamiento de los riesgos que su actividad implica, muchas veces generando consecuencias negativas para la continuidad del negocio. Este presunto ahorro trae aparejado graves daños que en algunos casos puede generar grandes pérdidas o incluso el cierre de la actividad.

Toda actividad humana implica riesgos. Desde las más sencillas acciones hasta las complejas operaciones de negocios, llevando implícitas un componente de incertidumbre que debe entenderse y ser correctamente manejado.

Pese a sus esfuerzos, la mayoría de las organizaciones fallan en la correcta evaluación y cuantificación de los riesgos y del impacto que estos pueden tener en sus actividades, produciendo un escenario en el cual se enfrentan a riesgos para los cuales carecen de los procedimientos y recursos para medirlos, gerenciarlos y mitigar sus consecuencias.

Si bien no hay reglas establecidas que deban seguir estos procesos o mecanismos, debe considerarse que un buena gerencia de riesgos implica los siguientes puntos:

  • Que los riesgos sean identificados de modo tal que resulte claro cómo tratarlos.
  • Que sea posible ver el cuadro completo de los riesgos involucrados.
  • Que se conozcan cuáles son los más críticos y se prioricen su tratamiento en orden de importancia.
  • Que derive en el desarrollo de un Plan de Gerencia de Crisis para asegurar la continuidad del negocio frente a los riesgos de más probable ocurrencia.

Para un eficiente proceso de Gerencia de Riesgos se deben considerar estos principios a seguir en toda organización, independientemente de su tamaño:

  • Internalizar en los niveles de decisión sobre el tratamiento de los riesgos y sus impactos.
  • Cultura de Gerencia de Riesgos que incluya a todo su personal.
  • Procedimientos que aseguren que la información relativa a los riesgos y su tratamiento se distribuya correctamente.
  • Mejora continua y rediseño frecuente de los procedimientos.

En VENTEVO estamos en condiciones de poder ayudar a los Asegurados a identificar, controlar y mitigar sus riesgos.

 

Libro «Siniestros de daños y pérdidas en la industria»

La versión brasileña del libro «Sinistros de Property: Danos Materiais e Lucros Cessantes” está causando sensación en el sector de seguros de Brazil. Recientemente lanzado por la editorial Enter Books, la adaptación del libro escrito por el Sr. Roberto Revenga (CEO de Vantevo Claims) fue realizado conjuntamente por tres experimentados ajustadores de siniestros (Srs. Clodoaldo Azevedo, Antonio Delbianco y Lari Dias), y el prefacio fue realizado por el Sr. Rodrigo Ávila – Director Comercial de Riesgos Corporativos de MDS Brasil y Gerente de Riesgos con gran experiencia ( ex Suzano Papel e Celulose).

La publicación llega a suelo brasileño para llenar los vacíos de la literatura en este sector. “Se trata de una lectura sencilla y dinámica de todo el proceso de ajuste de un reclamo”, define Rodrigo.

¡Mira el prefacio completo a continuación!

La realidad contemporánea indica que estamos rodeados de riesgos y eventos repentinos que pueden cambiar por completo el destino de personas, empresas o incluso todo el engranaje global que mueve el mundo hacia adelante.

Al enfocarnos en el contexto que involucra a las organizaciones industriales, podemos encontrar eventos relacionados con los más variados orígenes y magnitudes: incendios, explosiones, fraudes, ciberataques o incluso grandes desastres naturales como terremotos, tsunamis, huracanes, entre otros. Cuando se incurre en ellos, el daño causado puede paralizar por completo el funcionamiento de la empresa e impactar su salud financiera presente y futura, además de dañar su imagen y reputación.

En este contexto, los Gerentes de Riesgos, tomando en cuenta todo el escenario geográfico, político y económico en el que se inserta la empresa, somos responsables de identificar los riesgos potenciales que podrían impactar la continuidad del negocio. También es fundamental saber utilizar adecuadamente una de las principales herramientas para proteger los activos de una empresa, que es la transferencia de riesgos a través de pólizas de seguros.

El admirable amigo y autor Roberto Revenga, quien tiene una amplia experiencia en el mercado asegurador global, describe de manera muy didáctica todos los pasos involucrados en el diseño de una póliza de riesgo operacional, desde la inspección de activos hasta la definición de coberturas y deducibles. Además, el lector también encontrará a continuación una serie de análisis y ejemplos del complejo proceso de cálculo de pérdidas en un ajuste de siniestro industrial.

Este libro es definitivamente una guía práctica sobre riesgos operacionales que fomentará importantes reflexiones sobre cómo estos flujos y experiencias pueden impactar positivamente la gobernanza y la gestión de riesgos de las empresas.

Contacto:

Roberto Revenga- CEO
rrevenga@vatevoclaims.com

Mov. +34 607 722 803

Clodoaldo Azevedo – Socio Director en Brasil
cazevedo@vantevoclaims.com

Mov. +55 (11) 99968-0644

 

Explosiones de gas: Importancia del mantenimiento.

Las explosiones de gas son muy llamativas y tienen gran repercusión mediática, pero son muy poco frecuentes teniendo en cuenta la gran cantidad de instalaciones de gas que hay en los países occidentales.

Lo que pasó hace unos días en Madrid, una explosión de gas que causó el fallecimiento de varias personas y destrozó varias plantas de un inmueble fue debido, al ser una instalación de gas canalizado, a un escape importante de gas que formó una bolsa que alcanzó una concentración para explotar en un momento dado al producirse algún fenómeno que originó la explosión de la misma. Lo que llama la atención es que por el olor no se hubiese detectado antes el escape de gas y diese lugar a formarse una gran bolsa. También llama la atención las varias horas que tardaron los Bomberos en cortar el suministro del gas en la zona en los momentos posteriores a la explosión.

Estaba claro que no eran bombonas de butano, pues estas no producen esos destrozos a no ser que se concentren varias premeditadamente como ha pasado con intentos de suicidio que a veces han causado varios muertos.

Es fundamental el hacer un buen mantenimiento de las instalaciones. El reglamentario de una vez cada 5 años en el caso de bombonas de gas y cada 2 años en calderas de gas, nos parece insuficiente y se deberían hacer contratos de mantenimiento para revisiones anuales pues hay que revisar elementos que se deterioran con el tiempo como válvulas, reguladores, conexiones flexibles…

Estos contratos de mantenimiento se deberían firmar con empresas de reconocida solvencia y experiencia que dispongan de personal especializado.

¿Qué ocurre con los costes de montaje y desmontaje cuando se aprovecha el siniestro para hacer mejoras o mantenimiento en el equipo siniestrado?

Habitualmente nada se indica en las pólizas sobre este particular, que se da sobre todo en los grandes equipos como turbinas, motores, transformadores, alternadores …

En nuestra opinión, si estaba prevista una parada ese año para hacer mantenimiento y/o mejoras en el equipo y se hacen las mismas aprovechando el siniestro, el Asegurado deberá participar en los costes de desmontaje y montaje del equipo siniestrado. Para determinar la cuantía de esa participación hemos sugerido repartir esos costes proporcionalmente a los costes cubiertos y no cubiertos por la Póliza.

Esta solución ha sido generalmente aceptada por los Asegurados y Aseguradores pues ambos se benefician de la misma.

Entendemos en VANTEVO que las lagunas de las pólizas hay que resolverlas con equidad, objetividad y sentido común para preservar la buena imagen del sector asegurador.