¿Qué pasa cuando ocurre un siniestro en medio de otro siniestro?

Lo anterior no es habitual que ocurra, pero sí se dan casos. En efecto, hemos intervenido en siniestros en los que cuando se transportaba la máquina siniestrada a un taller para su reparación, el camión que la portaba sufrió un accidente y volcó, con lo que se produjo en esos casos una agravación de los daños.

En otras ocasiones, por fallo de un subcontratista que intervenía en la reparación de los daños, al probar la máquina, ésta falla y la reparación y puesta en marcha de la misma se retrasa unas semanas.

En estos supuestos hemos visto Aseguradoras que consideran esas incidencias como parte del mismo siniestro, dado que entienden que las mismas ocurrieron en el proceso de reparación de los daños del primer siniestro. Aun respetando esa interpretación, la indemnización la pagan las Aseguradoras y ellas son las que deciden como se debe ajustar el siniestro, en opinión de VANTEVO CLAIMS ADVISORS, nos encontramos en ambos supuestos con siniestros diferentes, pues ocurren en momentos diferentes, por causas distintas y originados por responsables diferentes.

En el caso del accidente de transporte, habrá un responsable del mismo cuya Aseguradora debe hacerse cargo de los daños ocasionados a la carga del camión. Es por ello importante, que cuando se transporte una máquina para su reparación en un taller exterior, se contrate un seguro que cubra ese transporte, pues normalmente las coberturas de los transportistas suelen ser insuficientes.

En el otro caso, estamos ante un fallo de una subcontrata exterior que debe tener una Póliza de Responsabilidad Civil Profesional, la cual se debería hacer cargo de los daños y pérdidas causados por la deficiente actuación de la empresa subcontratada para la reparación de la máquina o instalación siniestradas.

Lamentablemente, los supuestos anteriores no suelen venir contemplados en las Condiciones Generales y Particulares de las Pólizas, cuando lo lógico es que se especificase en la misma si se deben considerar como nuevos siniestros, como consideramos en VANTEVO CLAIMS ADVISORS, o como incidencias de un mismo siniestro.

El sentido común nos indica que los peritos deben consultar con las Aseguradoras la manera de actuar en estos casos, siendo lo habitual que se cubran todos los daños y pérdidas en la Póliza y se intente recuperar al mismo tiempo de los terceros responsables de la agravación de los daños y pérdidas.

Las indefiniciones en las Pólizas deben ser evitadas

Para los peritos, la Póliza de Seguros es lo más importante para poder ajustar un siniestro. Por ello, cuando la Póliza es un “traje a medida”, es decir, se ajusta al riesgo que se quiere cubrir, el proceso pericial suele ser sencillo.

Los problemas surgen cuando no se da esa situación, sobre todo en las coberturas de PYMES, y la Póliza no cubre los riesgos fundamentales del Asegurado o incluso los capitales asegurados no están actualizados y hay infraseguros.

Pero en muchos casos, tanto en pólizas ajustadas al riesgo como en pólizas no ajustadas a los riesgos que se pretendían cubrir, se presenta una complicación añadida como son las indefiniciones y redacciones poco claras, por no decir confusas en muchas cláusulas de la Póliza, sobre todo dentro de las referidas a las exclusiones.

Se excluye la corrosión y la erosión, pero no se indica que se refiere a los que se originan de una manera lenta y gradual, pero no a las corrosiones y erosiones accidentales e imprevistas.

Lo mismo pasa cuando el siniestro lo provoca un elemento defectuoso. No se aclara que el resto de los daños originados en otras partes de la máquina o instalación por ese elemento defectuoso sí podían estar cubiertos por la Póliza.

Igual pasa con la cobertura de las Pérdidas Consecuenciales. Normalmente, en las franquicias de tiempo no se especifica cómo se tienen que imputar los días indicados en la misma ¿días laborables?, ¿días naturales?, ¿los primeros días?, ¿se imputan proporcionalmente? Esta indefinición causa, al menos en España, muchos problemas a la hora de ajustar un siniestro.

Tampoco se suele especificar en las Pólizas de PB qué Porcentaje de Margen Bruto se debe considerar en los cálculos para calcular la indemnización ¿el del año del siniestro? ¿el del ejercicio anterior? Y si el siniestro afecta a dos ejercicios ¿cuál se tomaría?

Igualmente, no está definido en las Pólizas quién debe hacerse cargo de los extracostes, pues no se indica que éstos se deben asumir proporcionalmente a los beneficios que obtiene cada parte con los mismos.

Por último, tampoco se suele especificar dónde se deben indemnizar los costes de puesta en marcha una vez reparado el equipo o instalación siniestrada ¿bajo la cobertura de daños materiales o bajo la de pérdidas consecuenciales?

En opinión de VANTEVO CLAIMS ADVISORS, la redacción del clausulado de la Póliza es insatisfactoria y las Aseguradoras deberían mejorar su claridad y precisión evitando indefiniciones y posibles controversias que en muchos casos les perjudica.

¿Cómo debe estructurarse un Informe Pericial?

Es muy importante y deseable que la información facilitada por el perito a la Aseguradora y/o Asegurado, según quien lo haya contratado, esté bien ordenada y sobre todo que el informe sea claro, conciso y verificable y vaya acompañado de la documentación más relevante utilizada por el perito.

La estructura normal y habitual entre los diferentes gabinetes es:

  • Asegurado
  • Descripción del Riesgo.
  • Circunstancias y descubrimiento.
  • Propagación y extinción (en caso de incendio).
  • Causa
  • Naturaleza de los daños materiales.
  • Alcance de las Pérdidas Consecuenciales.
  • Medidas adoptadas tras el siniestro.
  • Cobertura bajo la Póliza.
  • Responsabilidad de Terceros (si procede).
  • Otros Seguros (si procede).
  • Reserva (en el informe preliminar e intermedios).
  • Tasación de Daños y Pérdidas (en el informe final).
  • Indemnización (en el informe final).

Hemos destacado en negrilla los apartados que consideramos más importantes en el Informe pericial.

En general, se debe intentar que el Preliminar sea conciso y se emita cuanto antes, pues para los Aseguradores es importante conocer cuanto antes la reserva del siniestro.

En cambio, el Informe Final debe salir lo más completo y documentado posible y de esa manera que sea verificable para quien lo tenga que leer y aprobar.

En VANTEVO CLAIMS ADVISORS, además de intentar llegar a un acuerdo sobre una cifra aceptable para el Asegurado y las Aseguradoras, lo cual conseguimos en la gran mayoría de los siniestros, sugerimos medidas para mejorar las condiciones de seguridad del riesgo y para evitar siniestros similares en el futuro.

También intentamos conseguir para los Asegurados un “pago a cuenta” en los primeros meses para que pueda hacer frente a los costes de las reparaciones y de las medidas tomadas para minimizar las pérdidas consecuenciales.

Importancia de la actuación, en los siniestros de incendio, de las empresas de descontaminación y recuperación de maquinaria e instalaciones.

En los siniestros de incendio, algunos bienes quedan destrozados y hay que, inevitablemente, proceder a sustituirlos. Otros, en cambio, solo sufren daños parciales y en este caso se pueden recuperar. En efecto, suele pasar en los incendios importantes que el fuego afecte directamente a unas partes del riesgo y otras partes e instalaciones se vean dañadas solamente por el humo, el calor, el agua arrojada por los bomberos o por los sistemas automáticos de extinción del riesgo, los gases corrosivos que se forman como el ClH (ácido clorhídrico), etc.

En estos supuestos en que los daños son parciales, es interesante y rentable hacer intervenir a empresas especializadas en la limpieza, secado, descontaminación y recuperación de equipos tanto mecánicos como eléctricos o electrónicos. Estas empresas, de las cuales tenemos afortunadamente algunas en España como BMS, De Beer, Recover, etc. deben intervenir cuanto antes pues los procesos de corrosión y oxidación avanzan día a día. Por ello, las probabilidades de éxito son mucho mayores con una intervención temprana en el siniestro.

Además de minimizar los daños materiales en el caso de que estos sean parciales, también en muchos siniestros se pueden disminuir por la intervención de estas empresas, las pérdidas consecuenciales. En efecto, en algunas ocasiones, se consigue recuperar provisionalmente las máquinas dañadas, las cuales funcionan unos meses hasta que se suministran las nuevas, minimizando de esta manera las pérdidas consecuenciales.

En estos casos, tanto la Aseguradora como el Asegurado quedan muy satisfechos de la actuación de estas empresas pues les solucionan un grave problema como sería el no poder producir durante meses hasta que llegue la maquinaria de reposición, que en el caso de maquinaria compleja pueden ser 12 o 18 meses.

Por último, también en VANTEVO CLAIMS ADVISORS, además de utilizar estas empresas en determinados siniestros, solemos utilizar empresas especializadas en el salvamento de las existencias parcialmente dañadas, pues suelen hacer una labor muy rentable para las Aseguradoras en base a clasificar y sanear las existencias parcialmente dañadas.

 

Por qué es importante conocer la causa en un siniestro.

El conocer la causa origen o causa raíz en un siniestro es, junto con la tasación de daños y pérdidas, el trabajo más importante que tiene que hacer un ajustador en un siniestro.

Hay 3 razones por las que es fundamental conocer el origen exacto del siniestro:

  1. Para determinar la cobertura del mismo. Por ejemplo, si se ha tratado por una rotura de maquinaria motivada por una corrosión lenta y gradual, no estaría cubierto el siniestro.
  2. Para recobrar la indemnización de un tercero, si podemos demostrar su responsabilidad en el origen del mismo.
  3. Porque si sabemos exactamente lo que ha ocurrido, podemos tomar medidas para evitar que vuelva a ocurrir y que no se vuelva a producir un siniestro similar en el futuro.

Es recomendable en siniestros complicados como puede ser un incendio de grandes proporciones el involucrar a investigadores y expertos en el estudio de la causa origen del mismo. Afortunadamente, cada vez hay más gabinetes y equipos especializados en esos trabajos de determinar el origen exacto de los incendios. Es importante verificar que el mismo ha tenido un origen accidental y que no estamos ante un siniestro provocado deliberadamente.

También en el caso de avería de maquinaria es fundamental hacer intervenir a laboratorios metalúrgicos para que en base al análisis de la pieza que rompió inicialmente se determine si la misma ha sido una rotura súbita y accidental o es la consecuencia de un proceso lento y gradual. Como indicamos anteriormente, en este segundo caso no estaría cubierto el siniestro.

Aunque lo ideal es usar laboratorios oficiales o de escuelas de ingeniería, estos organismos tienen el problema que suelen tardar varios meses en facilitar el resultado de los análisis y eso no es aceptable en muchos casos pues el Asegurado y los Aseguradores quieren saber cuánto antes si estamos ante un siniestro cubierto por la póliza. Es por ello que en VANTEVO CLAIMS ADVISORS solemos utilizar laboratorios e investigadores privados de reconocida solvencia y profesionalidad pues son más ágiles en facilitar el resultado de sus investigaciones.

¿Cuándo es necesario sustituir una máquina averiada?

Muchas veces nos ha pasado que aparentemente una máquina después de un siniestro de Incendio o de Avería de Maquinaria queda tan dañada que es preciso sustituirla. Antes de tomar esa decisión hay que estudiar bien la situación pues, aunque al Asegurado le pueda interesar el sustituir la máquina dañada por una nueva, como sabéis las pólizas de seguros si la reparación es viable técnica y económicamente, se indemniza el coste de reparación no el de sustitución.

Al Asegurado no le es complicado conseguir del fabricante de la máquina un informe donde se exponga que la reparación no es viable y que se debe sustituir la máquina averiada. Obviamente al fabricante le interesa vender máquinas y por ello no suele tener problema en emitir ese tipo de informes, en general, muy escuetos y poco técnicos. Si se sustituye la máquina estaremos ante un siniestro total, el importe de los daños supera el valor real de la máquina, y en este caso la gran mayoría de las pólizas establecen que se debe indemnizar el valor real o actual de la máquina, es decir, teniendo en cuenta la depreciación por antigüedad, uso y obsolescencia.

En cambio, si estamos ante un siniestro parcial, es decir el valor de los daños es inferior al valor real de la máquina, en este caso la póliza indemniza el coste de la reparación sin aplicar ninguna depreciación con lo que el Asegurado no tiene que hacer ningún desembolso.

Otro supuesto que se puede dar en este tipo de siniestros que afectan a máquinas es que estas se puedan reparar provisionalmente, sin garantía, para que aguanten unos meses mientras es entregada la máquina nueva que en muchas ocasiones tienen plazos de entrega de varios meses. Esto es conveniente cuando la paralización de la máquina siniestrada origina unas pérdidas consecuenciales importantes.

Lo que también es interesante es pedir una segunda opinión o segundo informe sobre las posibilidades de que la máquina pueda ser reparada cuando el fabricante y el Asegurado plantean su sustitución. Igualmente se deben contratar empresas especializadas en la recuperación de instalaciones y máquinas pues pueden minimizar los daños y conseguir que la máquina pueda trabajar, aunque sea de manera provisional mientras se suministra la máquina nueva.

Esta solución está muy bien valorada por Asegurados y Aseguradores pues permite minimizar las pérdidas consecuenciales al disminuir las posibles pérdidas de ventas y clientes.

Resumiendo todo lo anterior, en las averías de maquinaria no solo es importante el conocer la causa del siniestro para lo cual muchas veces se precisa de un análisis metalúrgico, sino que también es clave el determinar con exactitud el alcance de los daños y verificar si la máquina es reparable o hay que sustituirla.

En VANTEVO CLAIMS ADVISORS conocemos laboratorios de prestigio y talleres de confianza que nos permiten solucionar esas dos cuestiones: el origen y causa del siniestro y el alcance de los daños, de una manera clara y precisa con lo que se consigue el acuerdo de todas las partes involucradas en el siniestro.