El estudio de la causa en las Averías de Maquinaria.

Todos tenemos claro que determinar la causa de un siniestro es fundamental para clarificar la cobertura del siniestro, determinar las responsabilidades del mismo y para tomar medidas para evitar su repetición.

En el caso de los siniestros de incendios graves, a veces, dado el grado de destrucción ocasionado por el fuego, no es fácil precisar el origen del mismo aún contratando expertos en la investigación de las causas.

En los siniestros de avería de maquinaria, el estudio de la causa de los mismos es menos complicado, pero exige muchas veces la intervención de laboratorios metalúrgicos o eléctricos, dependiendo del presunto origen del siniestro.

Solo a través de un análisis metalúrgico se podrá verificar si el proceso de rotura de un álabe o una pieza metálica ha sido lento y gradual o súbito e imprevisible, además de accidental. En el primer caso, no estaría cubierto el siniestro y en el segundo caso si lo estaría. También necesitaríamos la ayuda de un laboratorio metalúrgico para determinar si una corrosión o una erosión ha sido lenta y gradual o ha sido accidental y rápida y, por lo tanto, posiblemente cubierta en este segundo caso.

La clave es ponerse de acuerdo en la elección del laboratorio o, aún mejor, haberlo acordado antes del siniestro mediante un Protocolo de Actuación.

Afortunadamente, en muchos países, se cuenta con laboratorios de prestigio, tanto privados como públicos, con lo que no es complicado elegir alguno de ellos.

Nosotros, en VANTEVO CLAIMS ADVISORS, solemos utilizar laboratorios de las Escuelas de ingeniería, pues en caso de conflicto, los jueces suelen ponderar positivamente los informes firmados por catedráticos, pues les presuponen conocimientos e independencia para llevar a cabo su dictamen.

Normalmente, no suele haber problemas con las conclusiones de los informes de los laboratorios, pues éstos suelen ser claros y concluyentes y sus conclusiones objetivas y documentadas, por lo que son aceptadas por todas las partes involucradas en el siniestro.

Nosotros, en VANTEVO CLAIMS ADVISORS, solemos pedir que, además de determinar la “causa-raíz” del siniestro, nos sugieran medidas para evitar siniestros similares en el futuro y sus recomendaciones suelen ser muy interesantes.

Las indefiniciones en las Pólizas deben ser evitadas

Para los peritos, la Póliza de Seguros es lo más importante para poder ajustar un siniestro. Por ello, cuando la Póliza es un “traje a medida”, es decir, se ajusta al riesgo que se quiere cubrir, el proceso pericial suele ser sencillo.

Los problemas surgen cuando no se da esa situación, sobre todo en las coberturas de PYMES, y la Póliza no cubre los riesgos fundamentales del Asegurado o incluso los capitales asegurados no están actualizados y hay infraseguros.

Pero en muchos casos, tanto en pólizas ajustadas al riesgo como en pólizas no ajustadas a los riesgos que se pretendían cubrir, se presenta una complicación añadida como son las indefiniciones y redacciones poco claras, por no decir confusas en muchas cláusulas de la Póliza, sobre todo dentro de las referidas a las exclusiones.

Se excluye la corrosión y la erosión, pero no se indica que se refiere a los que se originan de una manera lenta y gradual, pero no a las corrosiones y erosiones accidentales e imprevistas.

Lo mismo pasa cuando el siniestro lo provoca un elemento defectuoso. No se aclara que el resto de los daños originados en otras partes de la máquina o instalación por ese elemento defectuoso sí podían estar cubiertos por la Póliza.

Igual pasa con la cobertura de las Pérdidas Consecuenciales. Normalmente, en las franquicias de tiempo no se especifica cómo se tienen que imputar los días indicados en la misma ¿días laborables?, ¿días naturales?, ¿los primeros días?, ¿se imputan proporcionalmente? Esta indefinición causa, al menos en España, muchos problemas a la hora de ajustar un siniestro.

Tampoco se suele especificar en las Pólizas de PB qué Porcentaje de Margen Bruto se debe considerar en los cálculos para calcular la indemnización ¿el del año del siniestro? ¿el del ejercicio anterior? Y si el siniestro afecta a dos ejercicios ¿cuál se tomaría?

Igualmente, no está definido en las Pólizas quién debe hacerse cargo de los extracostes, pues no se indica que éstos se deben asumir proporcionalmente a los beneficios que obtiene cada parte con los mismos.

Por último, tampoco se suele especificar dónde se deben indemnizar los costes de puesta en marcha una vez reparado el equipo o instalación siniestrada ¿bajo la cobertura de daños materiales o bajo la de pérdidas consecuenciales?

En opinión de VANTEVO CLAIMS ADVISORS, la redacción del clausulado de la Póliza es insatisfactoria y las Aseguradoras deberían mejorar su claridad y precisión evitando indefiniciones y posibles controversias que en muchos casos les perjudica.

¿Cómo debe estructurarse un Informe Pericial?

Es muy importante y deseable que la información facilitada por el perito a la Aseguradora y/o Asegurado, según quien lo haya contratado, esté bien ordenada y sobre todo que el informe sea claro, conciso y verificable y vaya acompañado de la documentación más relevante utilizada por el perito.

La estructura normal y habitual entre los diferentes gabinetes es:

  • Asegurado
  • Descripción del Riesgo.
  • Circunstancias y descubrimiento.
  • Propagación y extinción (en caso de incendio).
  • Causa
  • Naturaleza de los daños materiales.
  • Alcance de las Pérdidas Consecuenciales.
  • Medidas adoptadas tras el siniestro.
  • Cobertura bajo la Póliza.
  • Responsabilidad de Terceros (si procede).
  • Otros Seguros (si procede).
  • Reserva (en el informe preliminar e intermedios).
  • Tasación de Daños y Pérdidas (en el informe final).
  • Indemnización (en el informe final).

Hemos destacado en negrilla los apartados que consideramos más importantes en el Informe pericial.

En general, se debe intentar que el Preliminar sea conciso y se emita cuanto antes, pues para los Aseguradores es importante conocer cuanto antes la reserva del siniestro.

En cambio, el Informe Final debe salir lo más completo y documentado posible y de esa manera que sea verificable para quien lo tenga que leer y aprobar.

En VANTEVO CLAIMS ADVISORS, además de intentar llegar a un acuerdo sobre una cifra aceptable para el Asegurado y las Aseguradoras, lo cual conseguimos en la gran mayoría de los siniestros, sugerimos medidas para mejorar las condiciones de seguridad del riesgo y para evitar siniestros similares en el futuro.

También intentamos conseguir para los Asegurados un “pago a cuenta” en los primeros meses para que pueda hacer frente a los costes de las reparaciones y de las medidas tomadas para minimizar las pérdidas consecuenciales.

Libro “Siniestros de Daños y Pérdidas en la Industria” del autor Roberto Revenga.

En el libro “Siniestros de Daños y Pérdidas en la Industria” del autor Roberto Revenga, editado por AGERS, se analizan siniestros reales y las principales coberturas necesarias en las empresas industriales. En el mismo, se hace énfasis en la necesidad de que las pólizas sean “trajes a medida”, es decir, se ajusten al riesgo que se desea cubrir.  También, que estas se diseñen pensando en los siniestros importantes, que es donde tienen que funcionar correctamente, para lo que es fundamental estén actualizadas las sumas aseguradas.

 

Así mismo, en el libro se destaca que con las “lecciones aprendidas” que se originan en cada siniestro, se pueden ir mejorando las condiciones de seguridad del riesgo y las coberturas de la póliza, de manera que tras un proceso de años de análisis de causas y mejoras constantes se optimice la situación del riesgo y las coberturas de la póliza.

 

En cuanto a la cobertura de pérdidas consecuenciales, se hace hincapié en la necesidad de estudiar la suma asegurada, periodo máximo de indemnización y deducible adecuados resaltando que solo funcionará la misma en los siniestros donde haya afectación de los resultados económicos, lo cual no suele ocurrir en los siniestros de corta duración.

 

Este libro, interesante sobre todo para la gente que comienza en el proceloso mundo de los seguros, se puede adquirir en AGERS (Libro físico – Siniestros de daños y pérdidas en la industria – AGERS) que es la entidad que lo edita en España.

 

 

Explosiones de gas: Importancia del mantenimiento.

Las explosiones de gas son muy llamativas y tienen gran repercusión mediática, pero son muy poco frecuentes teniendo en cuenta la gran cantidad de instalaciones de gas que hay en los países occidentales.

Lo que pasó hace unos días en Madrid, una explosión de gas que causó el fallecimiento de varias personas y destrozó varias plantas de un inmueble fue debido, al ser una instalación de gas canalizado, a un escape importante de gas que formó una bolsa que alcanzó una concentración para explotar en un momento dado al producirse algún fenómeno que originó la explosión de la misma. Lo que llama la atención es que por el olor no se hubiese detectado antes el escape de gas y diese lugar a formarse una gran bolsa. También llama la atención las varias horas que tardaron los Bomberos en cortar el suministro del gas en la zona en los momentos posteriores a la explosión.

Estaba claro que no eran bombonas de butano, pues estas no producen esos destrozos a no ser que se concentren varias premeditadamente como ha pasado con intentos de suicidio que a veces han causado varios muertos.

Es fundamental el hacer un buen mantenimiento de las instalaciones. El reglamentario de una vez cada 5 años en el caso de bombonas de gas y cada 2 años en calderas de gas, nos parece insuficiente y se deberían hacer contratos de mantenimiento para revisiones anuales pues hay que revisar elementos que se deterioran con el tiempo como válvulas, reguladores, conexiones flexibles…

Estos contratos de mantenimiento se deberían firmar con empresas de reconocida solvencia y experiencia que dispongan de personal especializado.