¿Qué tiene que hacer un Gerente de Riesgos ante un siniestro importante?

La misión fundamental de un Gerente de Riesgos es proteger la seguridad de los trabajadores, el patrimonio y la cuenta de resultados de su empresa para la que debe, entre otras cosas, contratar una Póliza adecuada para cubrir los riesgos de la empresa.

El Gerente de Riesgos debe apoyarse en un corredor o bróker que le ayude y asesore en la complicada tarea de diseñar la Póliza óptima para su empresa y las Aseguradoras y Reaseguradoras idóneas para la misma.

También, el Gerente de Riesgos se tiene que involucrar en el diseño y actualización de los planes de emergencia y los planes de contingencia de la empresa. Estos últimos, llamados también “planes de continuidad de negocio”, son fundamentales para minimizar las pérdidas consecuenciales en caso de un siniestro.

¿Cómo tiene que actuar un Gerente de Riesgos ante un siniestro importante? En nuestra opinión, con la ayuda de su corredor, debe nombrar un asesor que le ayude por un lado a minimizar las pérdidas consecuenciales y a normalizar la situación productiva de la empresa tras el siniestro. Y, por otro lado, que le ayude a preparar y defender la reclamación que debe presentar a las Aseguradoras y sus peritos tras un siniestro.

La gran mayoría de los siniestros se resuelven satisfactoriamente con el apoyo de los corredores, pero hay otros que por su importancia y complejidad requieren del apoyo de asesores expertos en siniestros y con experiencia en actuar ante situaciones de emergencia como las que se originan tras un siniestro importante, máxime cuando su coste puede ser asumido por la Aseguradora total o parcialmente a través de la cláusula de “honorarios del perito de Asegurado” que cada vez es más frecuente en las pólizas, sobre todo en las que cubren los grandes riesgos.

Aún es más importante apoyarse en un asesor en el caso de que el siniestro ocurra en una instalación alejada de la sede central de la empresa y más aún si ocurre en una planta situada en el extranjero.

Un asesor experto no solo ayudará al Asegurado a intentar evitar pérdida de ventas, que pueden ocasionar pérdida de clientes, sino también a conseguir de las Aseguradoras “pagos a cuenta” para hacer frente a los costes de las reparaciones de los daños.

Está demostrado que el presentar una reclamación bien documentada y verificable facilita el cierre ágil y amistoso de un siniestro y es por ello importante el papel que desempeña el asesor del Asegurado nombrado por el Gerente de Riesgos.

VANTEVO, que es una consultora internacional e independiente, que cuenta con profesionales ingenieros y economistas expertos en siniestros importantes, puede ayudar a los Gerentes de Riesgo a “solucionar” el siniestro de una manera ágil y profesional tras lo cual se vería reforzada su posición en la empresa, pues habrá demostrado la importancia de su labor en un momento crítico para la misma, como sería en el caso de verse afectada por un siniestro importante.

Un siniestro bien gestionado y ágilmente resuelto favorece a todas las partes involucradas en el mismo: Asegurados, Aseguradoras, Corredores, Peritos y también a los Gerentes de Riesgos.

¿Cuándo el Asegurado necesita un perito que le ayude?

En más de una ocasión hemos explicado que el momento del siniestro es el momento de la verdad en el mundo de los Seguros.

En efecto, las Pólizas se contratan para cubrir el patrimonio y las responsabilidades de empresas y particulares en caso de que ocurra un accidente que origine daños materiales y/o pérdidas consecuenciales.

En la gran mayoría de los siniestros están claras las coberturas de la Póliza, es fácil determinar la causa de los mismos y también acordar los importes de la indemnización que corresponde en base a la Póliza. El Corredor de Seguros ayuda al Asegurado a que éste recupere el importe de los daños y pérdidas sufridos cubiertos por la Póliza.

Pero hay siniestros que por su importancia y complejidad requieren que el Asegurado y su Corredor de Seguros se apoyen en un asesor para que les ayude en esa situación de emergencia que genera la ocurrencia de un siniestro importante.

En estas ocasiones, sobre todo en el caso de empresas, es en nuestra opinión muy útil que el Asegurado cuente con unos profesionales a su lado para que le ayuden a:

  1. Minimizar las pérdidas consecuenciales y a tomar las medidas correctas para normalizar la situación productiva del riesgo.
  2. A preparar, documentar y defender la reclamación a presentar a su Aseguradora.

La intervención en estos siniestros de un asesor por parte del Asegurado que defienda sus intereses y le ayude a recobrar el importe de los daños y pérdidas sufridos es fundamental.

Así mismo, le puede ayudar a conseguir de las Aseguradoras “pagos a cuenta” con los que hacer frente a los desembolsos que supondrían el abonar las reparaciones de los daños ocasionados por el siniestro.

Está demostrado que la correcta y profesional actuación de un asesor agiliza el cierre de los siniestros con las ventajas que ello supone para Asegurados y Aseguradoras.

También está demostrado que la presentación de una reclamación bien documentada y verificable facilita el trabajo del perito de la Aseguradora y el que se llegue a un acuerdo amistoso en el cierre del siniestro.

Esa es la filosofía de Vantevo, consultores independientes al servicio de Asegurados y Corredores: el ayudar a los colegas de las Aseguradora a cerrar cuanto antes los siniestros de una manera profesional y amistosa para de esta manera demostrar la importancia social del Seguro y que en efecto las Pólizas cumplen su cometido: proteger el patrimonio de los Asegurados, sobre todo en el caso de siniestros importantes que pueden poner en peligro la continuidad de las empresas afectadas.

Además, hoy día, con la “cláusula de honorarios del Asesor del Asegurado” este servicio de asesoramiento les puede salir sin coste añadido a los Asegurados, pues las Aseguradoras se hacen cargo de este servicio.

¿Qué pasa cuando ocurre un siniestro en medio de otro siniestro?

Lo anterior no es habitual que ocurra, pero sí se dan casos. En efecto, hemos intervenido en siniestros en los que cuando se transportaba la máquina siniestrada a un taller para su reparación, el camión que la portaba sufrió un accidente y volcó, con lo que se produjo en esos casos una agravación de los daños.

En otras ocasiones, por fallo de un subcontratista que intervenía en la reparación de los daños, al probar la máquina, ésta falla y la reparación y puesta en marcha de la misma se retrasa unas semanas.

En estos supuestos hemos visto Aseguradoras que consideran esas incidencias como parte del mismo siniestro, dado que entienden que las mismas ocurrieron en el proceso de reparación de los daños del primer siniestro. Aun respetando esa interpretación, la indemnización la pagan las Aseguradoras y ellas son las que deciden como se debe ajustar el siniestro, en opinión de VANTEVO CLAIMS ADVISORS, nos encontramos en ambos supuestos con siniestros diferentes, pues ocurren en momentos diferentes, por causas distintas y originados por responsables diferentes.

En el caso del accidente de transporte, habrá un responsable del mismo cuya Aseguradora debe hacerse cargo de los daños ocasionados a la carga del camión. Es por ello importante, que cuando se transporte una máquina para su reparación en un taller exterior, se contrate un seguro que cubra ese transporte, pues normalmente las coberturas de los transportistas suelen ser insuficientes.

En el otro caso, estamos ante un fallo de una subcontrata exterior que debe tener una Póliza de Responsabilidad Civil Profesional, la cual se debería hacer cargo de los daños y pérdidas causados por la deficiente actuación de la empresa subcontratada para la reparación de la máquina o instalación siniestradas.

Lamentablemente, los supuestos anteriores no suelen venir contemplados en las Condiciones Generales y Particulares de las Pólizas, cuando lo lógico es que se especificase en la misma si se deben considerar como nuevos siniestros, como consideramos en VANTEVO CLAIMS ADVISORS, o como incidencias de un mismo siniestro.

El sentido común nos indica que los peritos deben consultar con las Aseguradoras la manera de actuar en estos casos, siendo lo habitual que se cubran todos los daños y pérdidas en la Póliza y se intente recuperar al mismo tiempo de los terceros responsables de la agravación de los daños y pérdidas.

Las indefiniciones en las Pólizas deben ser evitadas

Para los peritos, la Póliza de Seguros es lo más importante para poder ajustar un siniestro. Por ello, cuando la Póliza es un “traje a medida”, es decir, se ajusta al riesgo que se quiere cubrir, el proceso pericial suele ser sencillo.

Los problemas surgen cuando no se da esa situación, sobre todo en las coberturas de PYMES, y la Póliza no cubre los riesgos fundamentales del Asegurado o incluso los capitales asegurados no están actualizados y hay infraseguros.

Pero en muchos casos, tanto en pólizas ajustadas al riesgo como en pólizas no ajustadas a los riesgos que se pretendían cubrir, se presenta una complicación añadida como son las indefiniciones y redacciones poco claras, por no decir confusas en muchas cláusulas de la Póliza, sobre todo dentro de las referidas a las exclusiones.

Se excluye la corrosión y la erosión, pero no se indica que se refiere a los que se originan de una manera lenta y gradual, pero no a las corrosiones y erosiones accidentales e imprevistas.

Lo mismo pasa cuando el siniestro lo provoca un elemento defectuoso. No se aclara que el resto de los daños originados en otras partes de la máquina o instalación por ese elemento defectuoso sí podían estar cubiertos por la Póliza.

Igual pasa con la cobertura de las Pérdidas Consecuenciales. Normalmente, en las franquicias de tiempo no se especifica cómo se tienen que imputar los días indicados en la misma ¿días laborables?, ¿días naturales?, ¿los primeros días?, ¿se imputan proporcionalmente? Esta indefinición causa, al menos en España, muchos problemas a la hora de ajustar un siniestro.

Tampoco se suele especificar en las Pólizas de PB qué Porcentaje de Margen Bruto se debe considerar en los cálculos para calcular la indemnización ¿el del año del siniestro? ¿el del ejercicio anterior? Y si el siniestro afecta a dos ejercicios ¿cuál se tomaría?

Igualmente, no está definido en las Pólizas quién debe hacerse cargo de los extracostes, pues no se indica que éstos se deben asumir proporcionalmente a los beneficios que obtiene cada parte con los mismos.

Por último, tampoco se suele especificar dónde se deben indemnizar los costes de puesta en marcha una vez reparado el equipo o instalación siniestrada ¿bajo la cobertura de daños materiales o bajo la de pérdidas consecuenciales?

En opinión de VANTEVO CLAIMS ADVISORS, la redacción del clausulado de la Póliza es insatisfactoria y las Aseguradoras deberían mejorar su claridad y precisión evitando indefiniciones y posibles controversias que en muchos casos les perjudica.

¿Cómo debe estructurarse un Informe Pericial?

Es muy importante y deseable que la información facilitada por el perito a la Aseguradora y/o Asegurado, según quien lo haya contratado, esté bien ordenada y sobre todo que el informe sea claro, conciso y verificable y vaya acompañado de la documentación más relevante utilizada por el perito.

La estructura normal y habitual entre los diferentes gabinetes es:

  • Asegurado
  • Descripción del Riesgo.
  • Circunstancias y descubrimiento.
  • Propagación y extinción (en caso de incendio).
  • Causa
  • Naturaleza de los daños materiales.
  • Alcance de las Pérdidas Consecuenciales.
  • Medidas adoptadas tras el siniestro.
  • Cobertura bajo la Póliza.
  • Responsabilidad de Terceros (si procede).
  • Otros Seguros (si procede).
  • Reserva (en el informe preliminar e intermedios).
  • Tasación de Daños y Pérdidas (en el informe final).
  • Indemnización (en el informe final).

Hemos destacado en negrilla los apartados que consideramos más importantes en el Informe pericial.

En general, se debe intentar que el Preliminar sea conciso y se emita cuanto antes, pues para los Aseguradores es importante conocer cuanto antes la reserva del siniestro.

En cambio, el Informe Final debe salir lo más completo y documentado posible y de esa manera que sea verificable para quien lo tenga que leer y aprobar.

En VANTEVO CLAIMS ADVISORS, además de intentar llegar a un acuerdo sobre una cifra aceptable para el Asegurado y las Aseguradoras, lo cual conseguimos en la gran mayoría de los siniestros, sugerimos medidas para mejorar las condiciones de seguridad del riesgo y para evitar siniestros similares en el futuro.

También intentamos conseguir para los Asegurados un “pago a cuenta” en los primeros meses para que pueda hacer frente a los costes de las reparaciones y de las medidas tomadas para minimizar las pérdidas consecuenciales.

Libro “Siniestros de Daños y Pérdidas en la Industria” del autor Roberto Revenga.

En el libro “Siniestros de Daños y Pérdidas en la Industria” del autor Roberto Revenga, editado por AGERS, se analizan siniestros reales y las principales coberturas necesarias en las empresas industriales. En el mismo, se hace énfasis en la necesidad de que las pólizas sean “trajes a medida”, es decir, se ajusten al riesgo que se desea cubrir.  También, que estas se diseñen pensando en los siniestros importantes, que es donde tienen que funcionar correctamente, para lo que es fundamental estén actualizadas las sumas aseguradas.

 

Así mismo, en el libro se destaca que con las “lecciones aprendidas” que se originan en cada siniestro, se pueden ir mejorando las condiciones de seguridad del riesgo y las coberturas de la póliza, de manera que tras un proceso de años de análisis de causas y mejoras constantes se optimice la situación del riesgo y las coberturas de la póliza.

 

En cuanto a la cobertura de pérdidas consecuenciales, se hace hincapié en la necesidad de estudiar la suma asegurada, periodo máximo de indemnización y deducible adecuados resaltando que solo funcionará la misma en los siniestros donde haya afectación de los resultados económicos, lo cual no suele ocurrir en los siniestros de corta duración.

 

Este libro, interesante sobre todo para la gente que comienza en el proceloso mundo de los seguros, se puede adquirir en AGERS (Libro físico – Siniestros de daños y pérdidas en la industria – AGERS) que es la entidad que lo edita en España.

 

 

Condiciones para que actúe la cobertura de Lucro Cesante o de Pérdidas Consecuenciales

En nuestra opinión, se necesitan tres condiciones y además es necesario que se den las tres para que haya indemnización bajo esta cobertura.

La primera condición es que los daños materiales que han dado lugar a las pérdidas consecuenciales reclamadas, estén cubiertos por una Póliza de Seguros. Esto tiene su lógica y fundamento pues de lo contrario, de no tener medios el Asegurado para reparar los daños, siempre se agotaría el periodo máximo de indemnización establecido en la Póliza de Pérdidas Consecuenciales (PC).

La segunda es que se reanude la actividad productiva tras el siniestro. También tiene fundamento esta condición pues de lo contrario se podría dar el caso de un empresario a quien le va mal su empresa, la queme para cobrar la indemnización tanto de los daños materiales como de las pérdidas consecuenciales. Si no se puede demostrar el dolo, con esta segunda condición se evita al menos, que la Póliza de PC tenga que indemnizar las pérdidas consecuenciales.

Por último, la más importante y lo que no se suele explicar al Asegurado a la hora de contratar la Póliza es que el siniestro afecte a los resultados económicos de la empresa. Para esto último es necesario que el siniestro afecte a los ingresos de la empresa, es decir haya una pérdida de ventas o que afecte a los gastos es decir que produzca extra costes. Ambas cosas es lo que suele ocurrir en los siniestros importantes.

En muchos siniestros donde el inventario o stocks de productos terminados de la empresa es de varias semanas y su capacidad de ventas es inferior a su capacidad de producción, lo que suele ocurrir en épocas de crisis, es poco probable que un siniestro de corta duración, menos de una semana, afecte a los resultados económicos de la empresa. Por ello es absurdo poner deducibles de pocos días en empresas con elevados inventarios y con una capacidad de producción superior a su capacidad de ventas.

Para que el Asegurado no se sienta posteriormente defraudado se le debe explicar esta tercera condición claramente a la hora de negociar la póliza y hacerle ver que lo importante es que esta se diseñe para los siniestros importantes pues los pequeños difícilmente le van afectar a sus resultados económicos. Además, el poner deducibles más altos en estos casos, de semanas en vez de días, abarata sensiblemente el coste de la Póliza. Lamentablemente esto no suele hacerse así y erróneamente se trata de disminuir el coste de la póliza reduciendo el periodo máximo de indemnización, en vez de subiendo deducibles.

En VANTEVO CLAIMS ADVISORS dada nuestra gran experiencia en este tipo de siniestros, podemos ayudar a los Asegurados y Corredores a fijar una correcta Suma Asegurada, un adecuado Periodo Máximo de Indemnización y un deducible que abarate la póliza sin restar cobertura al Asegurado. En resumen, las Pólizas de Lucro Cesante o Pérdidas Consecuenciales se deben diseñar pensando en los siniestros grandes, no en los pequeños.

El momento del siniestro, el momento de la verdad.

En efecto, las pólizas de seguros se contratan por las empresas por la posibilidad de que se produzca un siniestro que ocasione daños y pérdidas importantes a las mismas.

Si no hubiera siniestros, no se contratarían pólizas, por lo que es evidente que el Seguro hace una función social muy relevante y necesaria, mutualiza pérdidas en el sentido de que muchos pagamos los daños de unos pocos.

Es por ello, que es muy importante que la póliza esté bien diseñada y funcione correctamente y que el Asegurado, tras un siniestro, recupere la gran mayoría de sus daños y pérdidas. Es en el momento del siniestro, cuando se comprueba si la póliza se ajustaba al riesgo que quería cubrir, si los Aseguradores atienden a su cliente con profesionalidad y diligencia, si los Corredores le dan un asesoramiento adecuado, y si los Ajustadores nombrados por la Aseguradora son unos profesionales expertos e independientes.

Preparar y defender una reclamación tras un siniestro importante es un trabajo especializado y muy absorbente en las primeras semanas tras el siniestro, con lo que contar con una empresa como VANTEVO CLAIMS ADVISORS, formada por Ajustadores expertos e independientes que ayuden al Asegurado a preparar su reclamación y tomar medidas para minimizar sus pérdidas consecuenciales, puede ser muy útil y tener un sustancial impacto económico en beneficio del Asegurado.

En efecto, un buen asesor no solo puede sugerir medidas interesantes para minimizar las pérdidas consecuenciales, si no también, el conseguir que las Aseguradoras efectúen “pagos a cuenta” para hacer frente a los costes que dichas medidas ocasionan al Asegurado.

Hoy día, en Europa y Norteamérica es donde más se ha desarrollado este servicio de asistencia al Asegurado, se ha comprobado que agiliza el cierre de los siniestros, pues entre profesionales es más fácil entenderse y llegar a acuerdos y de esa manera “solucionar” el siniestro con agilidad, profesionalidad y ética.

Los grandes Corredores, que disponen de sus propios equipos de peritos, han incluido en las pólizas, sobre todo en la de TRDM, la cobertura de “honorarios de perito del Asegurado”, con lo que los Asegurados no tendrán que pagar un coste adicional por este servicio. VANTEVO CLAIMS ADVISORS, a través de su estructura internacional y con una sólida experiencia en el ajuste de siniestros, permite que los Corredores medianos, que también disponen de importantes clientes que precisan un asesoramiento integral, puedan ofrecer este tipo de servicio en igualdad de condiciones que los grandes Corredores, considerando que VANTEVO CLAIMS ADVISORS es una firma independiente de cualquier otro interés en el sector del Seguro. Para ser competitivos con los grandes Corredores, insistimos se debe reforzar la contratación en las pólizas de la cláusula de “honorarios de perito del Asegurado” para que estos servicios sean cubiertos por la propia póliza.

A los Corredores medianos que tengan clientes industriales, les será útil contratar este tipo de servicios en siniestros complicados, pues gran parte de los siniestros los solucionan sin ayuda externa. VANTEVO CLAIMS ADVISORS tiene un equipo independiente e internacional de expertos especializados, algunos con más de 20 años de experiencia, en la preparación de reclamaciones y ajustes de siniestros defendiendo los intereses del Asegurado.

Los problemas de la indefinición del deducible temporal en las Pólizas de Pérdidas de Beneficio o Pérdidas Consecuenciales

En los países anglosajones se interpreta que si la póliza de Pérdida de Beneficios o de Pérdidas Consecuenciales, establece un deducible o franquicia de, por ejemplo 10 días se deben considerar los 10 primeros días, con lo que no es preciso definir cómo se deben considerar esos 10 días.

Pero en España y otros países eso no es así y se debe especificar cómo se considera el deducible: ¿tomamos los 10 primeros días?, ¿los tomamos proporcionalmente al periodo de indemnización?, ¿son 10 días naturales o 10 días productivos?. Según como se interprete saldrá una cifra de indemnización diferente.

Es chocante que en la gran mayoría de las pólizas españolas de PB/PC el deducible o franquicia temporal está indefinido, es decir, no aclara cómo se debe aplicar y ello perjudica a las Aseguradoras que emiten las mismas.

En efecto la Ley 50/80 del Seguro y por lo tanto los jueces, interpretan que esa indefinición no puede perjudicar a los Asegurados y por lo tanto se debe aplicar de la manera más beneficiosa para estos últimos.

Nuestra experiencia como ajustadores nos lleva a recomendar a los Aseguradores y Corredores que se defina como se debe aplicar el deducible o franquicia temporal, pues hemos comprobado que muchas veces la referida indefinición ha generado que las relaciones entre Asegurados y Aseguradores se haya roto o deteriorado y que por no estar definida la franquicia temporal la resolución del siniestro se haya alargado en el tiempo e incluso que este haya acabado en los Juzgados.

En opinión de VANTEVO CLAIMS ADVISORS dado que la Póliza de Seguros es un contrato de adhesión, voluntario y de buena fe entre las partes, se deberían de evitar esas indefiniciones que son una fuente de problemas y conflictos a la hora de ajustar los siniestros de PB/PC en España.

Es curioso que después de tantas malas experiencias se siga sin especificar en la gran mayoría de las Pólizas españolas como se debe considerar el deducible o franquicia temporal.  Es sugerencia de VANTEVO que en vez de “10 días” se debería indicar “10 días productivos y aplicados proporcionalmente”. Lo anterior, insistimos, evitaría muchos problemas en los ajustes de este tipo de siniestros en nuestro país.

¿Por qué es importante la cobertura de Avería de Maquinaria en los Riesgos Industriales?

En el sector seguros muchas veces se oye que si una máquina tiene un Contrato de Mantenimiento ya no necesita una cobertura de Avería de Maquinaria porque ambos cubren lo mismo.

Lo anterior es totalmente erróneo, pues los contratos de mantenimiento ni cubren los accidentes debidos a negligencia del personal, ni cubren las pérdidas consecuenciales derivadas de una avería, cosas ambas que se pueden cubrir bajo las coberturas de Avería de Maquinaria y de Pérdidas Consecuenciales derivados de una Avería de Maquinaria.

Está demostrado estadísticamente, que la mayoría de los siniestros industriales ocurren por “factor humano”, es decir, por negligencia del personal y en ese caso, el Contrato de Mantenimiento no se hace cargo de los daños.

La cobertura de Avería de Maquinaria no solo complementa a la cobertura de TRDM, que como sabemos excluye la Avería de Maquinaria debida a causas intrínsecas en el funcionamiento de la misma, sino que también es complementaria de los Contratos de Mantenimiento.

Estos últimos, sobre todo, en maquinarias sofisticadas y de gran valor, son muy útiles para garantizarnos reparaciones ágiles y con repuestos originales en caso de avería de las mismas. También nos pueden permitir disminuir las pérdidas consecuenciales si pactamos en el Contrato de Mantenimiento que el fabricante nos instale en 30-45 días una máquina similar de segunda mano mientras se lleva a cabo la reparación de la siniestrada. Esta cláusula nos permitiría conseguir una prima más barata en la cobertura de la Póliza de Pérdidas Consecuenciales al limitar las consecuencias económicas del siniestro.

Como pasa con la Póliza de TRDM, la cobertura de la Avería de Maquinaria contempla en su Condicionado General una serie de exclusiones que en algunos casos pueden ser derogadas mediante coberturas adicionales a la cobertura básica, como pueden ser cubrir los extracostes por trabajos urgentes, cubrir los extracostes por fletes aéreos, cubrir la cimentación de las máquinas, etc.

Es labor del Asegurado y de su Corredor de Seguros el contratar las coberturas adicionales que “ajusten” la Póliza al riesgo que se quiere cubrir de manera que la cobertura de Avería de Maquinaria sea también un “traje a medida” y la Póliza funcione adecuadamente a la hora del siniestro que es el momento de la verdad en el sector de los seguros.

En cuanto a los siniestros, es clave determinar la causa de los mismos y para ello es fundamental muchas veces el contratar un laboratorio metalúrgico que nos determine si se trató de una rotura lenta y gradual no cubierta por la Póliza o fue un hecho súbito, accidental e imprevisible que son los cubiertos en el Seguro.

En VANTEVO CLAIMS ADVISORS tenemos peritos especializados en el ajuste de siniestros de Avería de Maquinaria y de las pérdidas consecuenciales derivadas de los mismos.