¿Qué cubre una Póliza de TRDM?

En el día a día de VANTEVO, solemos tener reuniones con corredores de alto nivel profesional, donde alguno de ellos nos cuenta medio en broma medio en serio que la Póliza de TRDM, en su opinión, “cubre lo que no ocurre y no cubre lo que ocurre en las empresas”.

Para VANTEVO, la Póliza de TRDM ha supuesto un gran avance en la cobertura de los bienes industriales, pues es la Aseguradora la que tiene que probar la no cobertura del siniestro en base a las exclusiones de la Póliza.

En las Pólizas vigentes, hasta entonces de riesgos nominados, era el Asegurado el que tenía que demostrar que su siniestro estaba asegurado por alguna de las coberturas de la misma.

VANTEVO en lo que, si coincide con estos corredores, es que las Condiciones Generales de las Pólizas de TRDM tienen muchas exclusiones y además algunas indefinidas y poco claras, lo que genera confusión y conflictos a la hora de los siniestros. Tan erróneo es decir que esta Póliza no cubre casi nada, como plantear que lo cubre casi todo.

Lo que necesita esta Póliza, cuya mayor ventaja para el Asegurado es que la Aseguradora es la que tiene que demostrar que el daño no es indemnizable, es adaptarla al riesgo que se quiere cubrir y para ello están las condiciones particulares y los riesgos opcionales de la misma.

Otras cosas que se pueden pactar y reflejar en las Condiciones Particulares de las Pólizas son la forma de aseguramiento de las existencias, la derogación de la regla proporcional, el aseguramiento de los bienes a valor de reposición a nuevo, las franquicias, las cláusulas de aumento automático, etc.

Es evidente que, a través de la contratación de riesgos opcionales como Avería de Maquinaria, Pérdidas Consecuenciales, Robo y Expoliación, Derrame de material fundido, etc., algunas de las exclusiones reflejadas en las Condiciones Generales de la Póliza pueden ser derogadas mediante pacto expreso entre el Asegurado y el Asegurador, que deberá constar en las Condiciones Particulares de la misma.

Es fundamental, en opinión de VANTEVO CLAIMS ADVISORS, que el Corredor y el Asegurado, en base a las características del Riesgo, adapten la Póliza de manera que ésta sea un “traje a medida” y proteja eficientemente el riesgo que se quiere cubrir.

Este trabajo de adaptación de los clausulados de las Pólizas a las necesidades de los riesgos es habitual verlo en los Grandes Riesgos, pero es menos común el que se haga en las coberturas de las PYMES donde queda mucho trabajo por hacer.

Entre todos tenemos que conseguir que las Pólizas se redacten mejor y con más claridad para que luego en los siniestros funcionen adecuadamente y no haya sorpresas y conflictos.

¿Por qué los Asegurados deben contratar una inspección de sus riesgos?

Como dice el refrán “más vale prevenir que lamentar” y a menudo hemos conocido, en visitas motivadas por siniestros, empresas cuyos “lay-outs” y medidas de seguridad y prevención dejaban mucho que desear.

En un mercado de seguros duro como el actual, es importante hacer inversión en prevención y seguridad para facilitar la aceptación de los riesgos por parte de las Aseguradoras. Muchas de las medidas que se pueden tomar como mejorar la limpieza, sellar el paso de cables eléctricos, hacer termografías en los cuadros eléctricos, cargar las baterías de las carretillas en sitios adecuados (abiertos o bien ventilados) … son baratas y exigen poca inversión.

Asimismo, está demostrado que la mayoría de los siniestros que se producen en riesgos industriales son por factor humano, es decir, por negligencia de los trabajadores propios o de las empresas externas que hacen trabajos de mantenimiento o reparación. Por ello, es importante controlar que se cumplen los manuales de operación y mantenimiento, los protocolos de los “permisos de trabajos en caliente” y que tanto el personal propio como el subcontratado conoce y sigue los manuales de prevención y seguridad establecidos en cada riesgo.

De nada vale tener unas normas de prevención y seguridad excelentes, si luego no se exige ni controla su riguroso cumplimiento. Ser estrictos en este punto reduciría sustancialmente la siniestralidad en las empresas y en ellas deben estar involucrados a fondo los directores y sus comités de empresa.

El que unos expertos inspeccionen los riesgos y emitan informes recomendando mejoras en prevención y seguridad y señalen las deficiencias y lagunas encontradas, entendemos que disminuiría la siniestralidad en las empresas y facilitaría la cobertura de sus riesgos por parte de las Aseguradoras.

En VANTEVO CLAIMS ADVISORS, contamos con expertos en inspecciones de riesgos y estamos en condiciones de ayudar a los Asegurados y Corredores a disminuir su siniestralidad y mejorar los costes de sus Pólizas de seguros.

Hay que evitar infraseguros mediante una valoración previa de los activos a asegurar

A no ser que nuestra póliza sea a primer riesgo o hayamos acordado con las Aseguradoras la derogación de la regla proporcional, entendemos que es importante efectuar una valoración de los activos tangibles para evitar infraseguros a la hora de los siniestros y que ello motive que el Asegurado solo recupere de manera parcial el importe de sus daños y pérdidas.

Lo anterior es aún más importante en un año como el actual, 2021, en el que tras la pandemia que afectó gravemente a la actividad económica de las empresas en el año 2020, se están produciendo sustanciales incrementos de precios tanto en materias primas como en fletes marítimos, algo que sin duda afectará a los precios de los productos fabricados por muchas empresas. El fuerte aumento de la demanda y una escasez en la oferta es lo que está determinando esta situación, con lo que hasta el año 2023, no se espera que se estabilicen los precios y ello contando con que bajen en el mundo los contagios y suba el nivel de vacunaciones.

Por lo tanto, es previsible un desajuste entre los Valores a Reposición a Nuevo de los activos asegurados y su valor en póliza, con lo que es urgente una revisión de los mismos por expertos para actualizar los capitales asegurados tanto en Daños Materiales como en Pérdidas Consecuenciales, pues la presumible inflación hará subir los costes fijos, beneficios y facturación de las empresas en la actual situación postpandemia.

Posteriormente, cada año, habría que hacer una actualización de las sumas aseguradas, pero ello sería relativamente sencillo en base a analizar las inversiones y desinversiones del último ejercicio contable y la fluctuación de los precios en base a los IPRI del INE (precios industriales del Instituto Nacional de Estadística).

VANTEVO CLAIMS ADVISORS se pone a disposición de los Asegurados y Corredores para efectuar estos trabajos de valoración y garantizar una suma asegurada adecuada tanto para Daños Materiales como para Pérdidas Consecuenciales, que eviten la aplicación de infraseguros en los siniestros.