En agosto del 2022, la Revista Riesgos y Finanzas de Bolivia en su Nº 61, ha publicado una entrevista a Roberto Revenga, CEO de VANTEVO CLAIMS ADVISORS.
Puedes leer la entrevista completa aquí.
Todos tenemos claro que determinar la causa de un siniestro es fundamental para clarificar la cobertura del siniestro, determinar las responsabilidades del mismo y para tomar medidas para evitar su repetición.
En el caso de los siniestros de incendios graves, a veces, dado el grado de destrucción ocasionado por el fuego, no es fácil precisar el origen del mismo aún contratando expertos en la investigación de las causas.
En los siniestros de avería de maquinaria, el estudio de la causa de los mismos es menos complicado, pero exige muchas veces la intervención de laboratorios metalúrgicos o eléctricos, dependiendo del presunto origen del siniestro.
Solo a través de un análisis metalúrgico se podrá verificar si el proceso de rotura de un álabe o una pieza metálica ha sido lento y gradual o súbito e imprevisible, además de accidental. En el primer caso, no estaría cubierto el siniestro y en el segundo caso si lo estaría. También necesitaríamos la ayuda de un laboratorio metalúrgico para determinar si una corrosión o una erosión ha sido lenta y gradual o ha sido accidental y rápida y, por lo tanto, posiblemente cubierta en este segundo caso.
La clave es ponerse de acuerdo en la elección del laboratorio o, aún mejor, haberlo acordado antes del siniestro mediante un Protocolo de Actuación.
Afortunadamente, en muchos países, se cuenta con laboratorios de prestigio, tanto privados como públicos, con lo que no es complicado elegir alguno de ellos.
Nosotros, en VANTEVO CLAIMS ADVISORS, solemos utilizar laboratorios de las Escuelas de ingeniería, pues en caso de conflicto, los jueces suelen ponderar positivamente los informes firmados por catedráticos, pues les presuponen conocimientos e independencia para llevar a cabo su dictamen.
Normalmente, no suele haber problemas con las conclusiones de los informes de los laboratorios, pues éstos suelen ser claros y concluyentes y sus conclusiones objetivas y documentadas, por lo que son aceptadas por todas las partes involucradas en el siniestro.
Nosotros, en VANTEVO CLAIMS ADVISORS, solemos pedir que, además de determinar la “causa-raíz” del siniestro, nos sugieran medidas para evitar siniestros similares en el futuro y sus recomendaciones suelen ser muy interesantes.
La misión fundamental de un Gerente de Riesgos es proteger la seguridad de los trabajadores, el patrimonio y la cuenta de resultados de su empresa para la que debe, entre otras cosas, contratar una Póliza adecuada para cubrir los riesgos de la empresa.
El Gerente de Riesgos debe apoyarse en un corredor o bróker que le ayude y asesore en la complicada tarea de diseñar la Póliza óptima para su empresa y las Aseguradoras y Reaseguradoras idóneas para la misma.
También, el Gerente de Riesgos se tiene que involucrar en el diseño y actualización de los planes de emergencia y los planes de contingencia de la empresa. Estos últimos, llamados también “planes de continuidad de negocio”, son fundamentales para minimizar las pérdidas consecuenciales en caso de un siniestro.
¿Cómo tiene que actuar un Gerente de Riesgos ante un siniestro importante? En nuestra opinión, con la ayuda de su corredor, debe nombrar un asesor que le ayude por un lado a minimizar las pérdidas consecuenciales y a normalizar la situación productiva de la empresa tras el siniestro. Y, por otro lado, que le ayude a preparar y defender la reclamación que debe presentar a las Aseguradoras y sus peritos tras un siniestro.
La gran mayoría de los siniestros se resuelven satisfactoriamente con el apoyo de los corredores, pero hay otros que por su importancia y complejidad requieren del apoyo de asesores expertos en siniestros y con experiencia en actuar ante situaciones de emergencia como las que se originan tras un siniestro importante, máxime cuando su coste puede ser asumido por la Aseguradora total o parcialmente a través de la cláusula de “honorarios del perito de Asegurado” que cada vez es más frecuente en las pólizas, sobre todo en las que cubren los grandes riesgos.
Aún es más importante apoyarse en un asesor en el caso de que el siniestro ocurra en una instalación alejada de la sede central de la empresa y más aún si ocurre en una planta situada en el extranjero.
Un asesor experto no solo ayudará al Asegurado a intentar evitar pérdida de ventas, que pueden ocasionar pérdida de clientes, sino también a conseguir de las Aseguradoras “pagos a cuenta” para hacer frente a los costes de las reparaciones de los daños.
Está demostrado que el presentar una reclamación bien documentada y verificable facilita el cierre ágil y amistoso de un siniestro y es por ello importante el papel que desempeña el asesor del Asegurado nombrado por el Gerente de Riesgos.
VANTEVO, que es una consultora internacional e independiente, que cuenta con profesionales ingenieros y economistas expertos en siniestros importantes, puede ayudar a los Gerentes de Riesgo a “solucionar” el siniestro de una manera ágil y profesional tras lo cual se vería reforzada su posición en la empresa, pues habrá demostrado la importancia de su labor en un momento crítico para la misma, como sería en el caso de verse afectada por un siniestro importante.
Un siniestro bien gestionado y ágilmente resuelto favorece a todas las partes involucradas en el mismo: Asegurados, Aseguradoras, Corredores, Peritos y también a los Gerentes de Riesgos.
En más de una ocasión hemos explicado que el momento del siniestro es el momento de la verdad en el mundo de los Seguros.
En efecto, las Pólizas se contratan para cubrir el patrimonio y las responsabilidades de empresas y particulares en caso de que ocurra un accidente que origine daños materiales y/o pérdidas consecuenciales.
En la gran mayoría de los siniestros están claras las coberturas de la Póliza, es fácil determinar la causa de los mismos y también acordar los importes de la indemnización que corresponde en base a la Póliza. El Corredor de Seguros ayuda al Asegurado a que éste recupere el importe de los daños y pérdidas sufridos cubiertos por la Póliza.
Pero hay siniestros que por su importancia y complejidad requieren que el Asegurado y su Corredor de Seguros se apoyen en un asesor para que les ayude en esa situación de emergencia que genera la ocurrencia de un siniestro importante.
En estas ocasiones, sobre todo en el caso de empresas, es en nuestra opinión muy útil que el Asegurado cuente con unos profesionales a su lado para que le ayuden a:
La intervención en estos siniestros de un asesor por parte del Asegurado que defienda sus intereses y le ayude a recobrar el importe de los daños y pérdidas sufridos es fundamental.
Así mismo, le puede ayudar a conseguir de las Aseguradoras “pagos a cuenta” con los que hacer frente a los desembolsos que supondrían el abonar las reparaciones de los daños ocasionados por el siniestro.
Está demostrado que la correcta y profesional actuación de un asesor agiliza el cierre de los siniestros con las ventajas que ello supone para Asegurados y Aseguradoras.
También está demostrado que la presentación de una reclamación bien documentada y verificable facilita el trabajo del perito de la Aseguradora y el que se llegue a un acuerdo amistoso en el cierre del siniestro.
Esa es la filosofía de Vantevo, consultores independientes al servicio de Asegurados y Corredores: el ayudar a los colegas de las Aseguradora a cerrar cuanto antes los siniestros de una manera profesional y amistosa para de esta manera demostrar la importancia social del Seguro y que en efecto las Pólizas cumplen su cometido: proteger el patrimonio de los Asegurados, sobre todo en el caso de siniestros importantes que pueden poner en peligro la continuidad de las empresas afectadas.
Además, hoy día, con la “cláusula de honorarios del Asesor del Asegurado” este servicio de asesoramiento les puede salir sin coste añadido a los Asegurados, pues las Aseguradoras se hacen cargo de este servicio.
Las diferencias suelen estar entre la reclamación presentada por el Asegurado y su perito y la tasación de los daños propuesta por los peritos de las Aseguradoras.
En base a nuestra experiencia, en VANTEVO CLAIMS ADVISORS, tenemos claro que esas diferencias son debidas a los siguientes cinco factores:
Una vez subsanadas y aclaradas las anteriores diferencias y llegado a un acuerdo sobre la tasación de daños, habrá que remitirse a la Póliza para poder acordar una indemnización.
Resumiendo, las diferencias entre una reclamación y la indemnización acordada tienen que ser claramente delimitadas y analizadas por los peritos, pues ellas tienen que ser debidos a los cinco factores que hemos indicado anteriormente y a las condiciones de la Póliza.
Obviamente, ayuda mucho en el proceso de llegar a un acuerdo ágil y justo sobre la indemnización en un siniestro, que la reclamación esté bien detallada, estructurada y documentada, y ese es el trabajo de VANTEVO CLAIMS ADVISORS en los siniestros en los que se nos contrata como peritos del Asegurado. Ello facilita un acuerdo ágil, justo y profesional entre las partes.
En el libro “Siniestros de Daños y Pérdidas en la Industria” del autor Roberto Revenga, editado por AGERS, se analizan siniestros reales y las principales coberturas necesarias en las empresas industriales. En el mismo, se hace énfasis en la necesidad de que las pólizas sean “trajes a medida”, es decir, se ajusten al riesgo que se desea cubrir. También, que estas se diseñen pensando en los siniestros importantes, que es donde tienen que funcionar correctamente, para lo que es fundamental estén actualizadas las sumas aseguradas.
Así mismo, en el libro se destaca que con las “lecciones aprendidas” que se originan en cada siniestro, se pueden ir mejorando las condiciones de seguridad del riesgo y las coberturas de la póliza, de manera que tras un proceso de años de análisis de causas y mejoras constantes se optimice la situación del riesgo y las coberturas de la póliza.
En cuanto a la cobertura de pérdidas consecuenciales, se hace hincapié en la necesidad de estudiar la suma asegurada, periodo máximo de indemnización y deducible adecuados resaltando que solo funcionará la misma en los siniestros donde haya afectación de los resultados económicos, lo cual no suele ocurrir en los siniestros de corta duración.
Este libro, interesante sobre todo para la gente que comienza en el proceloso mundo de los seguros, se puede adquirir en AGERS (Libro físico – Siniestros de daños y pérdidas en la industria – AGERS) que es la entidad que lo edita en España.
En el día a día de VANTEVO, solemos tener reuniones con corredores de alto nivel profesional, donde alguno de ellos nos cuenta medio en broma medio en serio que la Póliza de TRDM, en su opinión, “cubre lo que no ocurre y no cubre lo que ocurre en las empresas”.
Para VANTEVO, la Póliza de TRDM ha supuesto un gran avance en la cobertura de los bienes industriales, pues es la Aseguradora la que tiene que probar la no cobertura del siniestro en base a las exclusiones de la Póliza.
En las Pólizas vigentes, hasta entonces de riesgos nominados, era el Asegurado el que tenía que demostrar que su siniestro estaba asegurado por alguna de las coberturas de la misma.
VANTEVO en lo que, si coincide con estos corredores, es que las Condiciones Generales de las Pólizas de TRDM tienen muchas exclusiones y además algunas indefinidas y poco claras, lo que genera confusión y conflictos a la hora de los siniestros. Tan erróneo es decir que esta Póliza no cubre casi nada, como plantear que lo cubre casi todo.
Lo que necesita esta Póliza, cuya mayor ventaja para el Asegurado es que la Aseguradora es la que tiene que demostrar que el daño no es indemnizable, es adaptarla al riesgo que se quiere cubrir y para ello están las condiciones particulares y los riesgos opcionales de la misma.
Otras cosas que se pueden pactar y reflejar en las Condiciones Particulares de las Pólizas son la forma de aseguramiento de las existencias, la derogación de la regla proporcional, el aseguramiento de los bienes a valor de reposición a nuevo, las franquicias, las cláusulas de aumento automático, etc.
Es evidente que, a través de la contratación de riesgos opcionales como Avería de Maquinaria, Pérdidas Consecuenciales, Robo y Expoliación, Derrame de material fundido, etc., algunas de las exclusiones reflejadas en las Condiciones Generales de la Póliza pueden ser derogadas mediante pacto expreso entre el Asegurado y el Asegurador, que deberá constar en las Condiciones Particulares de la misma.
Es fundamental, en opinión de VANTEVO CLAIMS ADVISORS, que el Corredor y el Asegurado, en base a las características del Riesgo, adapten la Póliza de manera que ésta sea un “traje a medida” y proteja eficientemente el riesgo que se quiere cubrir.
Este trabajo de adaptación de los clausulados de las Pólizas a las necesidades de los riesgos es habitual verlo en los Grandes Riesgos, pero es menos común el que se haga en las coberturas de las PYMES donde queda mucho trabajo por hacer.
Entre todos tenemos que conseguir que las Pólizas se redacten mejor y con más claridad para que luego en los siniestros funcionen adecuadamente y no haya sorpresas y conflictos.