En agosto del 2022, la Revista Riesgos y Finanzas de Bolivia en su Nº 61, ha publicado una entrevista a Roberto Revenga, CEO de VANTEVO CLAIMS ADVISORS.
Puedes leer la entrevista completa aquí.
Todos tenemos claro que determinar la causa de un siniestro es fundamental para clarificar la cobertura del siniestro, determinar las responsabilidades del mismo y para tomar medidas para evitar su repetición.
En el caso de los siniestros de incendios graves, a veces, dado el grado de destrucción ocasionado por el fuego, no es fácil precisar el origen del mismo aún contratando expertos en la investigación de las causas.
En los siniestros de avería de maquinaria, el estudio de la causa de los mismos es menos complicado, pero exige muchas veces la intervención de laboratorios metalúrgicos o eléctricos, dependiendo del presunto origen del siniestro.
Solo a través de un análisis metalúrgico se podrá verificar si el proceso de rotura de un álabe o una pieza metálica ha sido lento y gradual o súbito e imprevisible, además de accidental. En el primer caso, no estaría cubierto el siniestro y en el segundo caso si lo estaría. También necesitaríamos la ayuda de un laboratorio metalúrgico para determinar si una corrosión o una erosión ha sido lenta y gradual o ha sido accidental y rápida y, por lo tanto, posiblemente cubierta en este segundo caso.
La clave es ponerse de acuerdo en la elección del laboratorio o, aún mejor, haberlo acordado antes del siniestro mediante un Protocolo de Actuación.
Afortunadamente, en muchos países, se cuenta con laboratorios de prestigio, tanto privados como públicos, con lo que no es complicado elegir alguno de ellos.
Nosotros, en VANTEVO CLAIMS ADVISORS, solemos utilizar laboratorios de las Escuelas de ingeniería, pues en caso de conflicto, los jueces suelen ponderar positivamente los informes firmados por catedráticos, pues les presuponen conocimientos e independencia para llevar a cabo su dictamen.
Normalmente, no suele haber problemas con las conclusiones de los informes de los laboratorios, pues éstos suelen ser claros y concluyentes y sus conclusiones objetivas y documentadas, por lo que son aceptadas por todas las partes involucradas en el siniestro.
Nosotros, en VANTEVO CLAIMS ADVISORS, solemos pedir que, además de determinar la “causa-raíz” del siniestro, nos sugieran medidas para evitar siniestros similares en el futuro y sus recomendaciones suelen ser muy interesantes.
En el libro “Siniestros de Daños y Pérdidas en la Industria” del autor Roberto Revenga, editado por AGERS, se analizan siniestros reales y las principales coberturas necesarias en las empresas industriales. En el mismo, se hace énfasis en la necesidad de que las pólizas sean “trajes a medida”, es decir, se ajusten al riesgo que se desea cubrir. También, que estas se diseñen pensando en los siniestros importantes, que es donde tienen que funcionar correctamente, para lo que es fundamental estén actualizadas las sumas aseguradas.
Así mismo, en el libro se destaca que con las “lecciones aprendidas” que se originan en cada siniestro, se pueden ir mejorando las condiciones de seguridad del riesgo y las coberturas de la póliza, de manera que tras un proceso de años de análisis de causas y mejoras constantes se optimice la situación del riesgo y las coberturas de la póliza.
En cuanto a la cobertura de pérdidas consecuenciales, se hace hincapié en la necesidad de estudiar la suma asegurada, periodo máximo de indemnización y deducible adecuados resaltando que solo funcionará la misma en los siniestros donde haya afectación de los resultados económicos, lo cual no suele ocurrir en los siniestros de corta duración.
Este libro, interesante sobre todo para la gente que comienza en el proceloso mundo de los seguros, se puede adquirir en AGERS (Libro físico – Siniestros de daños y pérdidas en la industria – AGERS) que es la entidad que lo edita en España.
En el sector seguros muchas veces se oye que si una máquina tiene un Contrato de Mantenimiento ya no necesita una cobertura de Avería de Maquinaria porque ambos cubren lo mismo.
Lo anterior es totalmente erróneo, pues los contratos de mantenimiento ni cubren los accidentes debidos a negligencia del personal, ni cubren las pérdidas consecuenciales derivadas de una avería, cosas ambas que se pueden cubrir bajo las coberturas de Avería de Maquinaria y de Pérdidas Consecuenciales derivados de una Avería de Maquinaria.
Está demostrado estadísticamente, que la mayoría de los siniestros industriales ocurren por “factor humano”, es decir, por negligencia del personal y en ese caso, el Contrato de Mantenimiento no se hace cargo de los daños.
La cobertura de Avería de Maquinaria no solo complementa a la cobertura de TRDM, que como sabemos excluye la Avería de Maquinaria debida a causas intrínsecas en el funcionamiento de la misma, sino que también es complementaria de los Contratos de Mantenimiento.
Estos últimos, sobre todo, en maquinarias sofisticadas y de gran valor, son muy útiles para garantizarnos reparaciones ágiles y con repuestos originales en caso de avería de las mismas. También nos pueden permitir disminuir las pérdidas consecuenciales si pactamos en el Contrato de Mantenimiento que el fabricante nos instale en 30-45 días una máquina similar de segunda mano mientras se lleva a cabo la reparación de la siniestrada. Esta cláusula nos permitiría conseguir una prima más barata en la cobertura de la Póliza de Pérdidas Consecuenciales al limitar las consecuencias económicas del siniestro.
Como pasa con la Póliza de TRDM, la cobertura de la Avería de Maquinaria contempla en su Condicionado General una serie de exclusiones que en algunos casos pueden ser derogadas mediante coberturas adicionales a la cobertura básica, como pueden ser cubrir los extracostes por trabajos urgentes, cubrir los extracostes por fletes aéreos, cubrir la cimentación de las máquinas, etc.
Es labor del Asegurado y de su Corredor de Seguros el contratar las coberturas adicionales que “ajusten” la Póliza al riesgo que se quiere cubrir de manera que la cobertura de Avería de Maquinaria sea también un “traje a medida” y la Póliza funcione adecuadamente a la hora del siniestro que es el momento de la verdad en el sector de los seguros.
En cuanto a los siniestros, es clave determinar la causa de los mismos y para ello es fundamental muchas veces el contratar un laboratorio metalúrgico que nos determine si se trató de una rotura lenta y gradual no cubierta por la Póliza o fue un hecho súbito, accidental e imprevisible que son los cubiertos en el Seguro.
En VANTEVO CLAIMS ADVISORS tenemos peritos especializados en el ajuste de siniestros de Avería de Maquinaria y de las pérdidas consecuenciales derivadas de los mismos.
En el día a día de VANTEVO, solemos tener reuniones con corredores de alto nivel profesional, donde alguno de ellos nos cuenta medio en broma medio en serio que la Póliza de TRDM, en su opinión, “cubre lo que no ocurre y no cubre lo que ocurre en las empresas”.
Para VANTEVO, la Póliza de TRDM ha supuesto un gran avance en la cobertura de los bienes industriales, pues es la Aseguradora la que tiene que probar la no cobertura del siniestro en base a las exclusiones de la Póliza.
En las Pólizas vigentes, hasta entonces de riesgos nominados, era el Asegurado el que tenía que demostrar que su siniestro estaba asegurado por alguna de las coberturas de la misma.
VANTEVO en lo que, si coincide con estos corredores, es que las Condiciones Generales de las Pólizas de TRDM tienen muchas exclusiones y además algunas indefinidas y poco claras, lo que genera confusión y conflictos a la hora de los siniestros. Tan erróneo es decir que esta Póliza no cubre casi nada, como plantear que lo cubre casi todo.
Lo que necesita esta Póliza, cuya mayor ventaja para el Asegurado es que la Aseguradora es la que tiene que demostrar que el daño no es indemnizable, es adaptarla al riesgo que se quiere cubrir y para ello están las condiciones particulares y los riesgos opcionales de la misma.
Otras cosas que se pueden pactar y reflejar en las Condiciones Particulares de las Pólizas son la forma de aseguramiento de las existencias, la derogación de la regla proporcional, el aseguramiento de los bienes a valor de reposición a nuevo, las franquicias, las cláusulas de aumento automático, etc.
Es evidente que, a través de la contratación de riesgos opcionales como Avería de Maquinaria, Pérdidas Consecuenciales, Robo y Expoliación, Derrame de material fundido, etc., algunas de las exclusiones reflejadas en las Condiciones Generales de la Póliza pueden ser derogadas mediante pacto expreso entre el Asegurado y el Asegurador, que deberá constar en las Condiciones Particulares de la misma.
Es fundamental, en opinión de VANTEVO CLAIMS ADVISORS, que el Corredor y el Asegurado, en base a las características del Riesgo, adapten la Póliza de manera que ésta sea un “traje a medida” y proteja eficientemente el riesgo que se quiere cubrir.
Este trabajo de adaptación de los clausulados de las Pólizas a las necesidades de los riesgos es habitual verlo en los Grandes Riesgos, pero es menos común el que se haga en las coberturas de las PYMES donde queda mucho trabajo por hacer.
Entre todos tenemos que conseguir que las Pólizas se redacten mejor y con más claridad para que luego en los siniestros funcionen adecuadamente y no haya sorpresas y conflictos.
Cada vez más, en los siniestros importantes, los Asegurados por indicación, la mayoría de las veces, de sus Abogados o sus Corredores, contratan un perito que les ayude a preparar y defender su reclamación frente a las Aseguradoras.
Ello tiene evidentes ventajas, pues, por un lado:
Además, actualmente con la cláusula de “honorarios de perito/asesor del Asegurado” que los grandes Brokers están contratando en las pólizas gestionadas por ellos, los servicios de VANTEVO le pueden resultar total o parcialmente gratis a los Asegurados.
Asimismo, el tener un asesor de Seguros independiente y profesional como VANTEVO, a los Asegurados les puede ayudar a bajar la siniestralidad en base a analizar sistemáticamente las causas de los siniestros que se producen y tomar medidas para evitar que se ocurran siniestros similares en el futuro.
También, en base a analizar los siniestros que se producen en un riesgo, se pueden ir mejorando año a año las coberturas de la póliza que lo ampara y las medidas de seguridad del riesgo, todo ello en colaboración con el Corredor del Asegurado.
Por último, un asesor independiente como VANTEVO CLAIMS ADVISORS puede ayudar al Asegurado a evitar infraseguros valorando sus activos, a mejorar sus riesgos haciendo un informe de inspección que refleje las medidas de seguridad y prevención del mismo y a diseñar un “protocolo de actuación en siniestros” cuyas ventajas hemos explicado en una reciente comunicación.
Las explosiones de gas son muy llamativas y tienen gran repercusión mediática, pero son muy poco frecuentes teniendo en cuenta la gran cantidad de instalaciones de gas que hay en los países occidentales.
Lo que pasó hace unos días en Madrid, una explosión de gas que causó el fallecimiento de varias personas y destrozó varias plantas de un inmueble fue debido, al ser una instalación de gas canalizado, a un escape importante de gas que formó una bolsa que alcanzó una concentración para explotar en un momento dado al producirse algún fenómeno que originó la explosión de la misma. Lo que llama la atención es que por el olor no se hubiese detectado antes el escape de gas y diese lugar a formarse una gran bolsa. También llama la atención las varias horas que tardaron los Bomberos en cortar el suministro del gas en la zona en los momentos posteriores a la explosión.
Estaba claro que no eran bombonas de butano, pues estas no producen esos destrozos a no ser que se concentren varias premeditadamente como ha pasado con intentos de suicidio que a veces han causado varios muertos.
Es fundamental el hacer un buen mantenimiento de las instalaciones. El reglamentario de una vez cada 5 años en el caso de bombonas de gas y cada 2 años en calderas de gas, nos parece insuficiente y se deberían hacer contratos de mantenimiento para revisiones anuales pues hay que revisar elementos que se deterioran con el tiempo como válvulas, reguladores, conexiones flexibles…
Estos contratos de mantenimiento se deberían firmar con empresas de reconocida solvencia y experiencia que dispongan de personal especializado.